瑞士醫保：商業保險與社會保險相互滲透

瑞士是一個強調個人職責的國家，長期以來都是依靠商業健康保險來滿足國民的醫療保障需求。瑞士的商業健康保險模式不僅達到了全民覆蓋，而且具有承保質量高、成本低的特點。近些年來，德國、荷蘭等歐洲國家的醫療保障體系改革，或多或少都是以此模式為發展方向。

瑞士醫療保障體系的成功首先得益于政府通過有效手段，建立了全民參保及人頭付費機制。瑞士摒棄了“一人參保，全家免費”的家庭保險和高收入者自愿參保的制度，引入了與工資收入無關的人頭保費，即在瑞士居住的每個人(無論瑞士人還是外國人)都需要購買商業健康保險。1996年前，瑞士商業健康保險費用享受稅務減免。保險公司一旦承保，就要保證續保，從而提高了年輕人提早參保的積極性。瑞士政府還通過稅務減免提供收入補貼，使得低收入的國民也能買得起商業健康保險。這種全民參保及人頭付費機制，在實現社會公平，降低低收入人群負擔方面的作用顯而易見。到1996年瑞士強制性推行基本商業健康保險時，實際上瑞士國民基本上都已擁有醫療保險。

其次，在醫療服務領域，瑞士率先引入醫療保障競爭機制，實行全面的管理式醫療制度。在社保領域引入私人化與市場化，讓市場發揮基礎性作用，可以改變單純的國家責任和政府主義，使“自付其責”的市場主體成為社會保險經辦機構。隨著競爭機制的引入，醫保機構出于加強競爭力并實現利潤最大化的動機，將會自發推進一種組織和制度創新，即管理式醫療。基于此，醫保機構得以注重醫療服務的設計，在優質與低價之間尋求一個最優選擇。

再次，在保費監管領域，瑞士政府倡導“受控競爭模式”，保險公司通過降低經營成本來展開競爭。保險公司強制性保險的保費僅根據參保人員的地理位置、年齡和居住地的城市化程度作出調整，額外保險價格才可根據參保人員的病歷、風險和性別予以調整。據估算，1996年至2001年，這種“受控競爭模式”使參保人員的行政開支平均每人降低5%。參保人員還可以選取參加健康保健組織，以控制不必要的就醫行為。

最后，在醫療保險領域，瑞士的商業保險與社會保險相互滲透、日漸融合。瑞士的金融體系完善，商業保險公司實力雄厚，國民有著較強的保險傳統與保險意識。因此，在社會保險制度設計上，瑞士也充分借鑒了商業保險運營的有益經驗。例如，瑞士允許社保機構經營帶有商業保險性質的補充醫療保險，私營保險公司同樣可以進入社保領域，通過類似商業保險的精算方法制定靈活的醫療費用自付額，以及強化參保人自我保健的意識等。

經合組織公布的統計數據顯示，1996年至2008年，以平均購買力平價計算，瑞士國民人均衛生支出僅增長4.6%，低于發達國家的平均水平;而瑞士政府在醫療保障方面的支出僅占國內生產總值的2.7%，更是所有發達國家中最低的。由此可見，瑞士的商業健康保險模式可謂是一種能夠平衡公平、經濟效率和病人自主權，克服醫保基金支出過高、國家投入過大等弊端的制度設計。