湖北省養老保險制度改革新政策及新方案【全文】

1月25日，保監會披露了一組保險行業數據。小編一下子就從其中找到了亮點：以房養老試點實質性啟動，參保者平均月領養老金8465元。話說一直都在傳養老保險的缺口大得很，一個月平均領養老金8465元，看到這個數字，你是不是也心動了?

1、“月領8000+”

在算賬之前，先了解下什么是“以房養老”。所謂的“以房養老”也就是大家俗稱的“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

簡單說，以房養老就是你把房子抵押給保險公司，但是還能繼續住。然后每個月從保險公司領一筆養老金，直到身故或85歲，房子就歸保險公司了。

6月23日，保監會正式公布《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，宣布自7月1日至6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養老保險試點，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。平安、新華、泰康、幸福、合眾等保險公司都遞交了方案，并開發出相關產品。

比照保險公司的一款具體產品，小編結合北京的房價粗略計算了一下：以60歲退休人員為例，假設其在北京西城區的一套70平方米左右的房子，市場價值460萬，按照八成的評估價值計算，其有效保險價值約為350萬元。按照某保險公司的產品費率表計算，25年期(假設從60歲退休到85歲)的保單每百萬有效保險價值每月可領到2500左右的養老金，以350萬的房子做抵押，并將保險領取年齡設定到85歲，其每月可領到的養老金約為8000左右。如果領取年限縮短，每月還能領取的更多。

這么一算，小編覺得月領8000元養老金還真能實現。

2、領多少取決于房產價值

不過，細心的朋友可能已經發現了，“月領8000+”的一個前提是，你拿來抵押的房子要足夠值錢。

首批參與以房養老試點的四個城市，除了武漢，北京、上海、廣州三大一線城市的房價都高高在上。在北上廣這種一線城市，隨便擁有一套房子就是幾百萬。以北京統計局發布的數據來看，北京人均擁有住房面積已經達到31.56平米左右，再算上北京已經突破3萬/平方米的房價，價值幾百萬的房產遍地都是，月領8000左右的養老金也不是難題。

然而，對于很多二三四線城市來說，房子的價值遠遠沒有一線城市那么高，8000+的養老金對于這些二三四線城市居民來說只能看看。

那如果以房養老試點推向全國，每個月領取的養老金又會是一個什么水平?

西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心的調查顯示，2015年中國家庭平均資產水平為91.9萬元，其中房產占比高達69.2%。按照這個數字來算，中國家庭平均擁有房產價值約63萬左右。對照險企以房養老保險費率表，每月能領到的養老金僅為1000元左右。

3、抵與不抵需慎重

值得注意的是，雖然大家對高額養老金十分關注，但卻對“以房養老”這個政策不甚感冒。自保監會出臺“以房養老”的相關政策且試點開展后，以房養老的市場并未出現預期的熱度，反而對此頗為冷淡。

據媒體報道，截至2015年7月，以房養老政策實施以來，北京、武漢、上海和廣州試點的4個地區簽約以房養老的客戶約為22戶。與龐大的城市退休人員相比，這個數字顯得有些渺小。“以房養老”遇冷是普遍的現狀。

中國老齡科學研究中心副主任黨俊武表示，以房養老存在很多問題，主要就是道德問題，在中國的家庭倫理中，孩子對父母的財產有著天然的繼承權。在很多人看來，把房產質押出去就等于變賣父輩的財產，很容易引起家庭矛盾和糾紛。

除去家庭矛盾，相關法律不健全、房地產市場不穩定、壽命的不確定性等問題都是困擾以房養老的問題，也需要相關部門在實施的過程中予以改進。

總結一下：以房養老的理想很豐滿，但目前的現實還很骨感