我國養老金更換率偏低 家庭養老沒存百萬免談

廣州老齡化：親，錢備足了嗎?

人生最大的悲傷是：人在世，錢沒了!而這句笑話，恰好就是中國養老即將面對的題目。

廣州市民政局上周初次發布2013大哥年生齒和老齡奇跡數據，廣州戶籍晚年人超133萬，占戶籍生齒16 .03%。廣州開始進入中度老齡化社會。人的均勻壽命不絕增添，我們退休之后另有好長年華。而守候我們的，起首是浩瀚的花銷：一般開支、住房用度、醫療本錢、照顧護士用度;尚有進修、旅游、樂趣喜愛等。一個嚴厲的實際是，今朝社保養老金更換率僅為40%閣下，而企業年金大多公家根基很難享受，而晚年糊口的保障，個人自籌養老金也就成為了大大都人的首要出路。

老齡化到了，養老金夠嗎?

中國老齡化正在飛躍前行，乃至有專家暗示，中國或是天下上“變老”速率最快的國度。

清華大學楊燕綏傳授9月尾發布的《中國老齡社會與養老保障成長陳訴(2013)》，憑證傳完好計口徑，中國2000年之提高入老齡社會，2025年進入深度老齡社會，2035年進入超等老齡社會。不外，對付中國的老齡化速率，這份陳訴表現，憑證現實贍養比調查，受1963年生養岑嶺和女性50歲退休政策影響，中國在2010年即提前15年進入深度老齡社會，企業職工養老保險在2013年后，難以維持3：1的贍養比;也許提前20年進入超等老齡社會。

而廣州的數據更為嚴厲，制止20 13年底，廣州市戶籍晚年人高出133萬，占戶籍生齒的16.03%。個中越秀、海珠、荔灣三個老城區老齡化已經高出20%。

在今朝的養老金政策下，養老金無論是體外輸血照舊自身造血成果均無法從基礎上辦理“銀發貧窮”題目。人社部10月24日披露的最新數據表現，企業退休職員根基養老金持續十年調解，此刻已經高出月均2000元。另外，今朝廣州市企業退休職員人均養老金為3019元/月。

不外，楊燕綏的陳訴稱，今朝有一個很黑白凡的征象是，對付大大都低收入的勞感生齒，他們在年青時每每欠債累累，最首要的是房地產按揭貸款，很難讓他們蘊蓄起貿易性的養老資產，導致他們的養老貧窮題目越發嚴厲。

構造公事員養老程度高于奇跡單元，大大都國有企業員工的養老程度也要高于奇跡單元和私營企業員工，而奇跡單元要高于私營企業員工，占絕大大都生齒的中小企業員工享受的是最低限度的保障程度，這進一步加大了老齡生齒的養老貧富差距。

而更明明的題目是，養老金的投資打點碎片化。正因為統籌條理低，打點碎片化，不能齊集資金舉辦再投資，舉辦保值增值，資金被閑置，不能進入社會再出產，是對資金的一大揮霍，并且也無法實現保值增值，白白在通貨膨脹中逐步縮水。

近況：養老金更換率偏低

養老金更換率，這是我們退休糊口質量的重要符號。楊燕綏的陳訴表現，今朝我國養老金更換率偏低，為社會均勻人為的40%閣下。

養老金更換率是指勞動者退休時的養老金領取程度與退休前人為收入程度之間的比率。個人養老金更換率=退休后的退休金/退休前的人為。它是權衡勞動者退休前后糊口保障程度差此外根基指標之一。更換率越高，越能擔保晚年糊口的品格，反之，則會影響養老糊口。

以國際履素來說，假如退休后的養老金更換率大于70%，即可維持退休前現有的糊口程度，假如到達60%-70%，即可維持根基糊口程度;假如低于50%，則糊口程度較退休前會有大幅降落。1999年之前，中國企業職工養老金的更換率總體維持在75%以上，但之后呈逐年降落趨勢，到今朝已降落至40%以下，并且差異人群養老金更換率的龐大差別也引起了各方普及存眷。

試想，收入1萬元閣下的職場白領，退休金降到4000元閣下，對退休糊口將帶來影響，我們也不得不面臨退休糊口的落差。今朝來看，當局養老金只能起到兜底的浸染。

一家外資保險公司養晚年金理財師向南都記者先容，“以后刻來看，每個人的養老保障由三部門組成：一是社會根基養老保險，二是企業年金，三是個人為養老籌備的資金、包羅貿易保險、基金等等。”

今朝，西方發家國度廣泛成立了上述三大支柱、三大條理的養老保險系統。以美國為例，整個養老保險系統分為4∶4∶2布局，40%是國度出，40%靠企業年金等，20%靠個人貿易保險。

企業年金：少數人的福利

除了根基養老保險，企業年金這一海外養老的支柱，在中國只是少數人的福利。間隔20人社部頒布《企業年金試行步伐》至今，已經整整已往10年。思量到當前社保繳費比例過高，有手段成立起“養晚年金”的企業只能是少少數，大部門公司很難再為員工另籌基金。并且，企業養老金是公司打點方法的“金手銬”，繳費和領取完全由公司抉擇。

按照人社部最新發布的數據表現，制止本年上半年，成立企業年金制度的企業總數僅為74850家，介入的職工人數為2169.42萬人。本年上半年，企業年金累計金額和現實投入運作金額別離為6714.32億元和6471.55億元。

云云看來，自籌養老金是養老最為要害的途徑。光大永明人壽保險有限公司產物部和少波暗示，面臨養老，每一個人都應該提前儲蓄養老資產。差異的資產有差異的成果，我們必要按照人生的差異階段、養老糊口的需求做好響應的資產布置。

所謂養老資產，是指你照舊勞感生齒的時辰，所蘊蓄的社會養老保險、貿易養老保險、銀行儲備，股票、民眾基金、房產以及其他投資金融產物，這些資產假如可以或許在將來你退休往后套現舉辦