“退休”對于繁忙的都市上班族來說，有著無限的遐想和向往。或環(huán)游世界、坐擁山水之間，或承歡膝下、樂享晚年，或品茶會友、聊天敘舊……但這種“無限美好盡在夕陽”離不開龐大的資金支持。當大家都在埋頭拼命積累財富的時候，你有沒有想過：沒有社會養(yǎng)老金，30年后，拿什么養(yǎng)老?

社會養(yǎng)老金難保幸福晚年 養(yǎng)老規(guī)劃宜趁早

一個人到60歲之后，就基本上不能靠工作來賺錢了。你的所有消費都是年輕的積累。以前“養(yǎng)兒防老”的觀點似乎有點過時，現(xiàn)在能夠不被“啃老”就已經(jīng)不錯了。所以，幸福的晚年生活是需要及早規(guī)劃的。

社會養(yǎng)老金只能保障基本生活

目前個人都會繳納社會養(yǎng)老保險，但這部分養(yǎng)老金通常來說只能滿足基本生活需求。按照上海市養(yǎng)老金制度的規(guī)定，單位與個人繳納養(yǎng)老保險金的基數(shù)以個人上年度月平均工資性收入來確定，其中個人繳納的比例為繳納基數(shù)的8%，納入個人養(yǎng)老金賬戶，單位所繳納的比例為繳納基數(shù)的22%，納入社會統(tǒng)籌賬戶。

但這個繳納基數(shù)并不一定等于你的實際工資性收入。這是因為工資基數(shù)以上年度的社會平均工資作為基準，設立上下限，上限為上年度社會平均月工資的300%，下限為上年度社會平均月工資的60%。

退休時，個人能夠領取的養(yǎng)老金分為兩部分。第一部分是基礎養(yǎng)老金，按照申領時上年度全市職工月平均工資為基數(shù)，繳費年限每滿1年發(fā)放1%，繳費年限越長，基礎養(yǎng)老金越多。另一部分是個人賬戶養(yǎng)老金，它是個人賬戶養(yǎng)老金儲蓄余額，除以相應的發(fā)放月數(shù)。不同年齡退休發(fā)放的月數(shù)不相同。按照相關規(guī)定50歲是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月。

那么到退休時，我們可以領取多少社會養(yǎng)老金呢?我們以一位今年剛剛畢業(yè)的大學生為例，李先生今年22歲，月收入3000元，假設他從22歲開始繳納養(yǎng)老保險金，而個人工資增長率和社會平均工資增長率都按7%計算(按照國家規(guī)劃，到2020年我國的人均GDP比2000年翻兩番的目標，大致可以估算出未來一段時間內人均GDP的年增長幅度為7%左右)。那么到李先生60歲退休時，他的月收入為39237.81元。

他可領取的養(yǎng)老金分為兩部分。第一部分基礎養(yǎng)老金。2009年上海市平均月工資為3566元，按照7%增幅，李先生退休前一年社會平均工資為46640.68元，繳納38年，發(fā)放38%即17723.46元。第二部分是個人賬戶養(yǎng)老金，每月繳納工資的8%。由于個人養(yǎng)老金按照一年期存款利率計息，假設按照目前2.25%水平不變。到退休時，李先生個人賬戶共有704127.71元，按照60歲退休發(fā)放139個月的標準，每月可領取5065.67元。綜合來算，李先生每月可領取22789.13元，僅為退休前工資的57.88%。而且在11年后，個人養(yǎng)老賬戶金額領取完，只能領取基礎養(yǎng)老金部分。由此推算，如果單依靠社會養(yǎng)老金，退休后的生活質量恐怕無法達到預期。

社會養(yǎng)老金養(yǎng)老不靠譜 35~40歲宜開始規(guī)劃養(yǎng)老

那么，個人多少歲開始規(guī)劃養(yǎng)老才更合適?國家理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書長劉彥斌表示，個人開始儲備養(yǎng)老金的年齡應該在35~55歲之間。

“養(yǎng)老意識當然越早越好，比較合適的年齡可能在40歲左右。”諾亞財富理財中心部門經(jīng)理馬天翼表示，“因為在40歲之前，個人可能處于財富積累期，同時要考慮買車、買房等，但到了40歲之后，處于事業(yè)巔峰期，基本可以開始規(guī)劃養(yǎng)老的事情。”

在做養(yǎng)老規(guī)劃時，個人首先應該明確幾個問題。第一，打算什么時候退休?按照目前法律規(guī)定男職工退休年齡為60歲，女職員為55歲。部分特殊工種還可申請?zhí)崆巴诵荨５诙诵莺笥媱澾^何種生活?退休后的開支可以分為兩部分，基本生活支出如衣食住行等以及生活品質支出比如旅游等。第三，可能會活到多少歲?按照調查結果，2009年中國人平均壽命為73.05歲，其中女性為74.8歲，男性為71.3歲。但在做養(yǎng)老規(guī)劃時，一般估算壽命稍微長點更保險。劉彥斌表示，一個人到60歲的時候，應該存儲好未來20年的生活費用。