保監(jiān)會(huì)推動(dòng)的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)看上去很美，是一項(xiàng)有效解決養(yǎng)老資金的新嘗試，但具體操作起來(lái)還有不少難點(diǎn)有待一一解決。

在“以房養(yǎng)老”的嘗試上，銀行業(yè)其實(shí)已先行一步。上海銀行方面今天上午表示，目前已經(jīng)形成了較為完善的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品系列和增值服務(wù)，滿足老年客戶(hù)租房養(yǎng)老、換房養(yǎng)老、房貸養(yǎng)老等多元化的“以房養(yǎng)老”需求。而“倒按揭”產(chǎn)品只是上海銀行為客戶(hù)提供的一個(gè)選擇。“倒按揭”產(chǎn)品的推出對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，根本目的是豐富老人的養(yǎng)老金融選擇，提高老人生活品質(zhì)。該產(chǎn)品并不適用于所有人，它不僅要求老人擁有房屋產(chǎn)權(quán)，而且更適合空巢家庭、失獨(dú)家庭的老人。老人簽約后，上海銀行“倒按揭”產(chǎn)品還提供30個(gè)自然日的猶豫期。

據(jù)介紹，上海銀行的 “倒按揭”貸款分為定期型產(chǎn)品(貸款期限固定，如10年)和終生型產(chǎn)品(貸款期限到借款人身故為止)。在“倒按揭”貸款期間，借款人無(wú)需還款，并且可以繼續(xù)住在已經(jīng)抵押的房屋內(nèi)，也可以把房屋出租以便同時(shí)獲取租金收益。當(dāng)貸款到期，銀行要處置抵押的房產(chǎn)時(shí)，如果子女(繼承人)愿意并歸還了銀行貸款，就可以收回房屋。

記者了解到，在去年推出“倒按揭”產(chǎn)品后，上海銀行在部分網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了產(chǎn)品試運(yùn)營(yíng)，并且已有客戶(hù)簽約。

而到目前為止，尚未有保險(xiǎn)公司或相關(guān)以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品在保監(jiān)會(huì)申報(bào)，包括早就參與課題研究的保險(xiǎn)公司。對(duì)于保險(xiǎn)公司參與以房養(yǎng)老熱情度不高，據(jù)權(quán)威人士分析，主要是兩方面的原因：一是之前只有征求意見(jiàn)稿，指導(dǎo)意見(jiàn)稿昨天才正式下發(fā)，間隔時(shí)間較短;二是以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置十分復(fù)雜，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)客戶(hù)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)以及房屋降價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于不少保險(xiǎn)公司而言是不小的考驗(yàn)。

相比對(duì)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的觀望態(tài)度，各大保險(xiǎn)公司目前更熱衷于建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，同時(shí)帶動(dòng)保費(fèi)的大幅增長(zhǎng)。泰康、平安、合眾等保險(xiǎn)公司已經(jīng)在北京、上海、武漢、浙江桐鄉(xiāng)等地布局了多個(gè)養(yǎng)老社區(qū)。