住房公積金，是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲金。

江西將統(tǒng)一全省個人住房公積金貸款流程，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持住房公積金繳存職工購買、建造、翻建、大修自住住房，改善居住條件。昨天，記者從省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳獲悉，《江西省住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)程(試行)》出臺，將從2015年1月1日起執(zhí)行。

A.申請條件

準(zhǔn)貸記卡透支未還影響公積金貸款

凡正常繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房且符合規(guī)定貸款條件的情況下，均可申請公積金貸款。

申請公積金貸款的職工，應(yīng)當(dāng)同時符合下列條件：具有公積金中心所在地行政區(qū)域內(nèi)的城鎮(zhèn)常住戶口或者有效身份證明，且具有完全民事行為能力;單位和個人必須按時、足額、連續(xù)繳存住房公積金，且已連續(xù)繳存時間滿足當(dāng)?shù)刈》抗e金管理委員會(以下簡稱管委會)確定的最低連續(xù)繳存期限要求;必須是購買、建造、翻建、大修自住住房產(chǎn)權(quán)人或者產(chǎn)權(quán)共有人;首付款(自籌資金)支付比例符合國家相關(guān)政策規(guī)定;能夠提供購買、建造、翻建、大修自住住房相應(yīng)的購房備案合同(協(xié)議)、建造批準(zhǔn)文件或者房屋安全鑒定證明等材料;有穩(wěn)定、合法的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，且具有償還貸款本息能力;同意按公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保;無未還清的公積金貸款;管委會規(guī)定的其他條件。

其中，信用良好是指未出現(xiàn)下述情形之一，或者出現(xiàn)下述情形但經(jīng)公積金中心審核屬非惡意拖欠未還款的信用狀態(tài)：連續(xù)3期或者累計(jì)6期以上未還貸款;準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還;貸記卡連續(xù)逾期3期或者累計(jì)6期的;因違約被起訴;有以資抵債的;經(jīng)公積金中心認(rèn)定的其他情形。

B.期限額度

公積金貸款最長貸款期限30年

公積金貸款的最高額度、首付款比例，由公積金中心擬定，經(jīng)管委會批準(zhǔn)，并向社會公布后執(zhí)行。公積金貸款最長貸款期限30年，且不超過抵押房的剩余房齡。借款人的借款期限加實(shí)際年齡一般不得超出其法定退休年齡，最長不得超出5年。

公積金貸款額度、期限由公積金中心依據(jù)借款申請人所購房屋區(qū)域、房價、公積金繳存狀況、公積金賬戶余額、還款能力等情況綜合確定。

公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的各檔次利率執(zhí)行。公積金貸款期限內(nèi)如遇國家利率調(diào)整則按規(guī)定作相應(yīng)調(diào)整。公積金貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，不分段計(jì)算;貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時，于次年的1月1日開始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

C.貸款受理

申請貸款有三種方式提交材料

借款申請人申請公積金貸款時，可按以下三種方式提交申請材料：直接向公積金中心或者分支機(jī)構(gòu)提交;向所購房屋的房地產(chǎn)開發(fā)公司或者受委托銀行提交;向具有擔(dān)保資質(zhì)的擔(dān)保公司(以下簡稱擔(dān)保公司)提交。

房地產(chǎn)開發(fā)公司、受委托銀行或者擔(dān)保公司在受理公積金貸款申請資料時，負(fù)責(zé)鑒證借款申請人提交貸款申請資料的真實(shí)性。

借款申請人申請公積金貸款時應(yīng)當(dāng)填寫公積金中心印制的《公積金貸款申請審批書》，并提供以下資料：合法身份證明、戶口簿(或居住證件)、婚姻狀況證明、還款能力證明、共同還款承諾書及信用證明;有效的首付款票據(jù)或者自有資金證明;在受委托銀行開設(shè)符合銀行扣劃要求，用于償還貸款的銀行賬戶;公積金中心需要的其他材料。

同時，購買新建商品房的，應(yīng)當(dāng)提供有效的購房備案合同;購買二手房的，應(yīng)當(dāng)提供房屋所有權(quán)證、契稅完稅證明和公積金中心認(rèn)可的房屋評估機(jī)構(gòu)出具的有效房屋抵押價值評估報告;建造、翻建自住住房的，提供建造、翻建自住住房的土地證等;大修住房的，提供房屋所有權(quán)證、房屋安全鑒定證明等。

D.審批發(fā)放

公積金中心自受理貸款申請之日起，在10個工作日內(nèi)完成對申請貸款的審批，做出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)予貸款的審批意見，并通知借款申請人。

公積金中心審核準(zhǔn)予貸款的，借款申請人及共同借款申請人到受委托銀行辦理相關(guān)貸款手續(xù)。貸款手續(xù)辦結(jié)后，受委托銀行在5個工作日內(nèi)返回相關(guān)借款資料，由公積金中心復(fù)核后，在3個工作日內(nèi)劃撥委托貸款資金。

受委托銀行收到劃轉(zhuǎn)的委托貸款資金后，購買新建商品房的，以轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金劃入售房單位在銀行開設(shè)的約定賬戶。

公積金貸款應(yīng)當(dāng)計(jì)劃有序發(fā)放，做到符合條件的應(yīng)貸盡貸。在資金無法滿足發(fā)放要求時，公積金貸款發(fā)放實(shí)行輪候制。輪候是指當(dāng)申請借款的金額超出可供額度時，借款申請人可向公積金中心辦理預(yù)申請手續(xù)，待貸款資金達(dá)到可供額度時，由公積金中心按照受理預(yù)申請時間的先后順序辦理審批手續(xù)。對首次申請公積金貸款的，優(yōu)先辦理。

E.貸款償還

一年以內(nèi)(含1年)的到期一次還本付息

借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同的約定償還公積金貸款本息。公積金貸款期限在一年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清;一年期以上的公積金貸款，借款人可以選擇下述一種還款方法，按月償還貸款。

借款人自銀行放款之日的次月起進(jìn)入還款期。貸款發(fā)放后，受委托銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定，從借款人還款賬戶扣劃回收貸款本金及利息。

借款人需要提前償還全部或者部分貸款本息的，向公積金中心或者受委托銀行提出申請，批準(zhǔn)后，到受委托銀行辦理還款資金入賬手續(xù)。

因借款人在還款期內(nèi)死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力或者有其他法定原因需要變更借款人的，經(jīng)公積金中心同意后，依法進(jìn)行借款合同等貸款要件的變更。借款合同未變更以前，原借款合同繼續(xù)有效。

借款人未按期歸還貸款本息的，公積金中心按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收罰息。

F.貸款擔(dān)保

個人住房貸款擔(dān)保以所購住房抵押為主

公積金貸款擔(dān)保方式包括抵押、保證、質(zhì)押等擔(dān)保方式。住房公積金個人住房貸款擔(dān)保以所購住房抵押為主。

公積金貸款購買自住住房的，借款人應(yīng)當(dāng)以所購住房的現(xiàn)值全額設(shè)定抵押。貸款額度不應(yīng)當(dāng)高于抵押房產(chǎn)認(rèn)定或者評估現(xiàn)值的規(guī)定比例。

新建商品房抵押物的現(xiàn)值依據(jù)購房合同注明的購房總價款進(jìn)行確認(rèn);二手房抵押物的現(xiàn)值以房產(chǎn)評估報告注明的房屋評估價值或者契稅完稅證明的納稅額進(jìn)行確認(rèn);建造、翻建、大修自住住房的，以評估價值與工程預(yù)算價格相比較低者作為抵押物價值。抵押物價值確需評估的，應(yīng)當(dāng)由具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。

保證是指當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時，保證人按照約定履行還款義務(wù)或者者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證人是指當(dāng)借款人無法償還貸款時，有能力按約定承擔(dān)連帶保證責(zé)任的第三人。

G.貸后管理

騙取公積金貸款，公積金中心可提前收回

公積金中心要加強(qiáng)對貸款的后續(xù)管理，對借款人逾期未還貸款本息的，受托銀行、公積金中心應(yīng)當(dāng)及時催收，并保留相應(yīng)的催收記錄。

出具虛假購房合同騙取公積金貸款的，經(jīng)查證屬實(shí)，公積金中心和受委托銀行有權(quán)中止或者提前收回公積金貸款，并追究相關(guān)方的法律責(zé)任。

出現(xiàn)8種情形之一的，公積金中心和受委托銀行應(yīng)當(dāng)中止公積金貸款的發(fā)放、提前收回已發(fā)放貸款本息、限制借款人提取住房公積金賬戶余額及保證人保證金余額，并依法追究借款人的法律責(zé)任。

可中止或提前收回公積金貸款的8種情況：

1.借款人采用欺詐手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料的。

2.保證人違反保證合同或者喪失承擔(dān)連帶保證責(zé)任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新的保證或者重新提供抵押物(質(zhì)押物)的。

3.借款人擅自改變公積金貸款用途，不按照借款合同規(guī)定用途使用公積金貸款的。

4.借款人拒絕或者阻撓公積金中心、受委托銀行和保證人對公積金貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的。

5.借款人連續(xù)三期或者累計(jì)六期未償還貸款本息的。

6.借款人所設(shè)定抵押的房產(chǎn)遇房屋征收后，借款人未及時辦理貸款清償手續(xù)或者重新落實(shí)新的擔(dān)保方式的。

7.借款人在還款期內(nèi)死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力或者其他法定原因，其合法繼承人或者受遺贈人拒絕繼續(xù)履行借款合同的。

8.借款人卷入或者即將卷入重大訴訟或者其他法律糾紛，足以影響其償債能力的。