如果你今天對(duì)一個(gè)90后青年說，你該考慮養(yǎng)老的問題了。對(duì)方多數(shù)會(huì)笑著回復(fù)你：“大叔，你操心過重了。”但是，這種心真的操早了了嗎?

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、人社部社會(huì)保障研究所、平安養(yǎng)老等五家機(jī)構(gòu)今天(29日)聯(lián)合發(fā)布《2015中國職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)大中城市報(bào)告》，試圖揭示目前我國社會(huì)養(yǎng)老的方方面面。

養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)反映了城市企業(yè)職工為自己退休后的生活所進(jìn)行的儲(chǔ)備多少。數(shù)字背后，哪些現(xiàn)象需要我們特別關(guān)注，哪些問題又應(yīng)該從現(xiàn)在開始著手解決呢?

所謂人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。對(duì)于已經(jīng)解決了溫飽問題、平均生存年齡接近80歲，卻必定要在50歲以后的某個(gè)時(shí)候就開始過上退休生活的普通中國老百姓來說，養(yǎng)老當(dāng)然是重要的話題之一。

問題是，你的養(yǎng)老儲(chǔ)備真的充分嗎?

今天發(fā)布的報(bào)告也許并不像國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)那么全面、權(quán)威，但卻是國內(nèi)為數(shù)不多的可以提供這方面參考的數(shù)據(jù)體系。

人社部社保研究所所長金維剛介紹，經(jīng)過有關(guān)單位的共同參與，在對(duì)全國36個(gè)大中城市5400多名城鎮(zhèn)企業(yè)職工問卷調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，再次編制并發(fā)布這項(xiàng)指數(shù)，通過這項(xiàng)指數(shù)的研究有助于對(duì)中國職工養(yǎng)老儲(chǔ)備狀況進(jìn)行比較科學(xué)地評(píng)估，有利于研究和完善相關(guān)的政策措施，從而有益于促進(jìn)中國養(yǎng)老保障制度改革與發(fā)展。因此，中國職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)研究及其成果的發(fā)布，具有重要的理論意義和應(yīng)用價(jià)值。

報(bào)告顯示，2015年中國職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)為59.7，表明目前的儲(chǔ)備狀況基本滿足了城市職工養(yǎng)老儲(chǔ)備的要求，但進(jìn)一步提升養(yǎng)老儲(chǔ)備水平的空間巨大。

中國社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文提供了一組測算數(shù)據(jù)，說明59.7與美國這樣的發(fā)達(dá)國家有著怎樣的差距，商業(yè)養(yǎng)日老保險(xiǎn)資產(chǎn)占GDP 的比重中國是2.6，美國是42.5，中國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率非常低，1.1，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的密度中國是185元，美國是1258美元一人，中國是人民幣，美國是美元，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的深度，中國是0.4，美國2.3。

報(bào)告顯示，國有企業(yè)職工養(yǎng)老儲(chǔ)備總指數(shù)最高(63.8)，其他類型內(nèi)資企業(yè)(主要是民營企業(yè))最低(56.1)。“金融業(yè)”和“采礦業(yè)”養(yǎng)老儲(chǔ)備最充足，“住宿和餐飲業(yè)”也最為拖后腿(57.4)。這些分角度的對(duì)比數(shù)據(jù)很多人可能從個(gè)人感受上很容易獲得認(rèn)同。

而哪些是報(bào)告中尤為值得關(guān)注，但你可能還沒有特別注意的呢?記者總結(jié)至少有三點(diǎn)。

一、年輕人養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)薄弱，可這個(gè)事情真心“抱不了佛腳”

報(bào)告認(rèn)為，過去幾年，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)從制度上已經(jīng)全覆蓋，而且參保人數(shù)在持續(xù)增長，但難度也是越來越大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，未覆蓋人群主要集中于30歲以下的年輕職工，其比例高達(dá)20.1%，也就是說，5個(gè)人里就有1個(gè)人沒有參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn);而這一年齡段未參保人數(shù)占全部年齡段未參保人數(shù)的70.9%。 20多歲無憂無慮，40來歲才開始未雨綢繆，如何能夠擔(dān)得起50多歲以后漫漫的中老年生活呢?

平安養(yǎng)老保險(xiǎn)公司董事長兼CEO杜永茂說，在養(yǎng)老問題上從美國實(shí)踐，美國的養(yǎng)老金領(lǐng)取136法則，也就是領(lǐng)取的時(shí)候，人一生是交了總的10%。 30%是65歲前退休前政策做出來的，就是福利。60%是65歲領(lǐng)取以后到平均壽命90歲，通過增值做出來的。可見養(yǎng)老金的儲(chǔ)備是時(shí)間越長，投資福利增值越快，積累越高。不是說養(yǎng)老是自由、盲目、散漫無計(jì)劃的狀態(tài)保證人就行了。

當(dāng)然，專家告訴我們，年輕人養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)差是全球問題，不是中國獨(dú)有，問題是，對(duì)于養(yǎng)老金缺口已經(jīng)出現(xiàn)并且逐步擴(kuò)大的我國來說，現(xiàn)在能做什么?

鄭秉文表示，意識(shí)上重視，制度上傾斜，是馬上就可以著手的辦法，在中國我們還是應(yīng)該隨著老齡化不斷深化，應(yīng)該加強(qiáng)關(guān)于老齡化的認(rèn)識(shí)、關(guān)于社會(huì)保障的認(rèn)識(shí)、關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備的認(rèn)識(shí)。沒有宣傳是不可行的。可以說我們?cè)谪?cái)政里面對(duì)老齡化的宣傳沒有什么明顯的投入，甚至我們連機(jī)構(gòu)的設(shè)置、人力的配備遠(yuǎn)沒有像機(jī)構(gòu)這樣。

我們今天在這兒開發(fā)布會(huì)聲勢(shì)浩大，這就是宣傳老齡化，這就是讓廣大青年同志和所有群體提高認(rèn)知度。有了認(rèn)知以后才能為他個(gè)人做一些準(zhǔn)備，才能為這個(gè)社會(huì)做一些工作，這就是提高30歲群體的認(rèn)知度的重要性。

二、房地產(chǎn)供大于求，住房的養(yǎng)老功能沒有那么美

調(diào)查顯示，中國城鎮(zhèn)職工平均擁有不動(dòng)產(chǎn)為1.06套，這意味著從整體上來看，中國大中城市住房需求已經(jīng)由飽和走向過剩。報(bào)告認(rèn)為，不可否認(rèn)，住房作為養(yǎng)老儲(chǔ)備的工具是必要的，但考慮到未來住房從總體上將供大于求，隨著老齡化高峰期的到來，變現(xiàn)能力可能面臨著巨大挑戰(zhàn)。因此，住房的養(yǎng)老功能只能作為一種或有補(bǔ)充，而不應(yīng)被過分夸大。

三、居民投資理財(cái)意識(shí)強(qiáng)，但過于偏好銀行儲(chǔ)蓄的方式有待改進(jìn)

調(diào)查顯示，受訪者(含家庭)平均金融資產(chǎn)為59.8萬元。多數(shù)受訪者消費(fèi)比較理性，且具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄和理財(cái)意識(shí)。但問題是，受訪者對(duì)銀行儲(chǔ)蓄情有獨(dú)鐘，這一人數(shù)比例高達(dá)79.8%，其次是住房等不動(dòng)產(chǎn)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而傾向基金、股票和債券的比例分別只有37.1%、31.9%和 15.8%，說明中國家庭的大類資產(chǎn)配置比較保守。

鄭秉文表示，我國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策將在年底前公布，從制度上鼓勵(lì)居民將錢投向?qū)I(yè)養(yǎng)老投資機(jī)構(gòu)，不只是有助于養(yǎng)老儲(chǔ)備的增值，還有更多優(yōu)勢(shì)