談到退休養老，多數人仍會覺得，隨著現在的社保制度不斷完善，養老金加上自己平時的儲蓄應該能應付今后的生活開支壓力。事實上，自己的養老金能否維持好退休后的生活，我們可以通過養老金替代率來加以判斷。

通常，社會平均養老金替代率是以“某年度新退休人員的平均養老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。由于我國目前實行的城鎮企業職工基本養老保險制度，是一個以向城鎮企業退休人員提供基本生活保障為目的的制度，我國設計的目標替代率水平是60%左右。

保值增值是要義

對個人而言，退休后每年領取養老金/退休前一年工資收入，可以計算各自的養老金替代率，這一數值越小，表示養老金缺口越大。一般對中等及以上收入水平的人來說，其養老金替代率會明顯低于社會平均水平，意味著他們僅靠養老金來維持退休后的生活，可能會有很大的落差。

中意人壽上海分公司有關人士建議，養老金的籌劃，更多應該從保值增值的穩健角度去考量。具體來說，首先，要保證養老金不會虧損。其次，要保證養老金從退休以后可以持續獲得，尤其是現在人們的壽命越來越長，要確保領取養老金的時間能相應延長。再者，考慮到通貨膨脹的因素，養老金要有一定的增長。

目前市場上的養老險為數不少，幾乎每家壽險公司都推出了各自的產品，但大致可以分為兩大類，一種是傳統型養老險，其最大的特點在于未來領取的養老金是確定的;另一種是投資型養老險，主要是投連險和萬能險，其未來的投資收益是不確定的。

中意人壽的人士建議，在考慮自己未來養老問題之前，首先投保人要明確自身目前的經濟狀況，大致了解未來養老金的缺口，根據實際需求選擇對應的產品。在購買時機方面，如果收入水平許可的話，還是應該盡早購買。因為越早投保其保費越低，況且，養老是每個人都無法避開的問題。

有一種觀念值得我們接受：養老保障不是一蹴而就的事情，隨著人們收入水平和生活條件不斷提高，養老計劃要在人生旅途中不斷充實、不斷完善。盡早購買除了費率低外，還能提前享受更多的保障，如果是投資型養老險，還會累積更多的投資收益。即使是經濟狀況并不充裕的年輕一代，在確保意外與健康風險保障的前提下，考慮適當先購買一部分養老險，隨著年齡增長和經濟寬裕，再及時加以補充。

定期定額買投連

投連險作為近來重新煥發活力的理財險種，也很適合用于養老金的規劃。因為投連險的投資配置包括基金、債券和銀行存款等品種，比單獨投資股票或者基金的風險更小。近期股市連續下挫，投連險也顯現出了更好的抗跌特點，而且相比傳統養老險和儲蓄，又有較高收益。

中意人壽上海分公司人士建議，用定期定額的方式投資投連險，不僅對于投保人來說負擔較輕，而且在市場處于波動期間，對風險控制和提高收益都優于一次性投資。