養(yǎng)老是個熱點話題,養(yǎng)老金更是牽動人心。連日來,微信朋友圈內(nèi)流傳一種新鮮的養(yǎng)老方法,即從25歲起,每個月存入銀行500元,60歲退休每月可以領(lǐng)到3376.23元。這樣一種自己養(yǎng)老的方法行得通嗎?
昨天,記者經(jīng)過多方采訪求證發(fā)現(xiàn),該網(wǎng)友算法存在問題。市社保中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,這種說法不靠譜,市民一旦被誤導(dǎo)容易造成不可挽回的損失。“這種算法未考慮利率變動以及通脹等因素。該負(fù)責(zé)人為市民算了一筆賬,如果從現(xiàn)在開始職工個人每月繳納500元養(yǎng)老保險,30年后退休將至少得到每月28446.08元的養(yǎng)老金。
網(wǎng)傳月存500元退休月領(lǐng)3000元
根據(jù)網(wǎng)上流傳的方法,即從25歲起工作,不交養(yǎng)老金,每月存500元,每5年可存3萬元。按工作30年計算,工作期間,第一個5年零存整取,本息共32287.50元,第二個5年3萬多整存整取,計39955.78元,再加前5年的錢就是72243.28元。這樣30年后,待55歲時總計可得381203.44元,存5年定期可得利息90535.82元。再等5年拿自己存的退休金,每月就可以有3376.23元,而本金還是38萬多元。
這一方法在微博和微信中很流行,不少網(wǎng)友留言稱,“很不錯哦!薄白约簰炝丝梢粤艚o子女,我看也別給國家添麻煩了,都自己養(yǎng)老吧!币灿胁簧倬W(wǎng)友認(rèn)為,今天38萬元的價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如30多年前的38萬元,不劃算。
未考慮利率等變化
月存500元,退休金3000多元。這一算法靠譜嗎?興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)一部總經(jīng)理滿朝暉告訴記者,目前零存整取、整存整取的最長存款期限均為5年。按照網(wǎng)友帖子中的說法,按照頭5年零存整取、之后每5年整存整取的方式進(jìn)行計算,30年后(55歲時)總計可得352302.403元,與網(wǎng)友計算的有一定差距。
即使按網(wǎng)友的381203.44元進(jìn)行計算,55歲時存款本息381203.44元,存5年定期,等于是60歲后能拿到90535.82元的利息(55-60之間5年不能領(lǐng),等于5年無收入)。把這些利息作為61-65歲這5年的每月收入,每月領(lǐng)取1508元。同時,這些利息就不能再計入60歲后的存款額。也就是說該網(wǎng)友計算時將30年后再定期存款5年的利息 90535.82元進(jìn)行了重復(fù)計算。
情況一:60歲后開始領(lǐng)取利息,則存款本金仍為381203.44元,整存整取5年,到65歲利息仍是90535.82元,66-70歲的月收入仍為1508.93元。
情況二:60歲后,不領(lǐng)利息,將利息滾存入本金,本金變?yōu)?71739.26元,整存整取5年,到65歲利息是112038.1元,66-70歲的月收入是1867.3元。
但兩種情況不可能同時存在(利息不能又領(lǐng)取又作為定存本金),因此,如果從60歲開始領(lǐng)取,每月收入為1508.93元;如果從65歲開始領(lǐng)取,每月收入為1867.3元。因此,所謂的每月“3376.23元”是不可能實現(xiàn)的。
“退一萬步講,利率是浮動的,到時能拿到多少錢誰也不能保證!睗M朝暉告訴記者,她工作20多年,經(jīng)歷了多次銀行利率下調(diào)。“若存款30年,期間有一年達(dá)不到網(wǎng)友們現(xiàn)在假設(shè)的利息,恐怕最后每月拿到1500元都不可能。”
“25歲工作60歲退休,也就是說經(jīng)過35年后30多萬元的購買力肯定遠(yuǎn)不如今天30多萬元的購買力!笔猩绫V行囊晃还ぷ魅藛T表示,從現(xiàn)代國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來說,銀行存款的利率肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通脹的水平。
該工作人員告訴記者兩個現(xiàn)實的例子:煙臺糧油集團(tuán)有位遠(yuǎn)近聞名的壽星楊老先生,1958年2月退休時,每月的退休工資是19元,在當(dāng)時能夠滿足一家?guī)卓谌说娜粘i_支。,楊老先生的退休工資為每月3016元。退休56年,養(yǎng)老金變成了原來的158.7倍。
無獨有偶,煙臺冰輪集團(tuán)的曲先生2002年9月退休,當(dāng)時的養(yǎng)老金是每月835.91元,到了,曲先生的退休工資為每月3469.41元。退休12年,養(yǎng)老金變成了原來的4.15倍。
“假如錢存在銀行,無論是存12年還是存56年,肯定沒有這樣的增值幅度。”該工作人員表示,存款的貶值風(fēng)險完全由個人承擔(dān)。而社會保險的各項待遇水平與通貨膨脹及平均工資等因素掛鉤的,會隨著經(jīng)濟(jì)和物價水平而不斷增長, “可以說,社;鸬馁H值風(fēng)險是由社會和政府承擔(dān)的。”
他認(rèn)為,這也符合社會保險的互助共濟(jì)性特點,即集合社會多數(shù)人的力量,均衡分擔(dān)少數(shù)人遭遇的社會風(fēng)險。社會保險水平應(yīng)當(dāng)與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)。國家建立基本養(yǎng)老金正常調(diào)整機制。根據(jù)職工平均工資增長、物價上漲情況,適時提高基本養(yǎng)老保險待遇水平。
工作人員告訴記者,國家連續(xù)10年上調(diào)企業(yè)退休人員養(yǎng)老金待遇,每年漲幅在10%以上。而醫(yī)療保險是按比例報銷,無論診療、醫(yī)藥費如何上漲,醫(yī)保報銷比例都保持在較高水平。同時,失業(yè)保險金等待遇水平每年政府也都在上調(diào)。這些都是有目共睹的事實。因此,與通貨膨脹和物價上漲相比,一邊是存款的不斷貶值,另一邊是社保待遇的水漲船高。孰優(yōu)孰劣,不言自明。
養(yǎng)老保險個人繳費全額計入“個人賬戶”
市社保中心工作人員介紹說,目前,職工繳納社會保險的比例分別為:養(yǎng)老保險8%,醫(yī)療保險2%,失業(yè)保險0.5%。
從養(yǎng)老金計算公式看,職工養(yǎng)老金第二部分是:個人賬戶養(yǎng)老金,計發(fā)的重要依據(jù)是“個人賬戶儲存額”。根據(jù)目前政策,“個人賬戶儲存額”實際就是養(yǎng)老保險個人全部繳費額的本息,即8%部分的本息(2006年前按 11%計入個人賬戶,多于個人繳費部分)。
換句話說,個人繳納的養(yǎng)老保險實際是全額存入“個人賬戶”中(可看作存入銀行),但按照國家規(guī)定的保值利率計息滾存(1年記賬利率相當(dāng)于銀行3年期定存利率,2013年養(yǎng)老保險個人賬戶1年的記賬利率為4.25%,每年省政府同意后向社會公布),最后根據(jù)“個人賬戶計發(fā)月數(shù)”全部分配到職工養(yǎng)老金中。
如果退休職工達(dá)到一定年齡后,養(yǎng)老金領(lǐng)取月數(shù)已經(jīng)超出“個人賬戶計發(fā)月數(shù)”,此時個人賬戶儲存額已全部發(fā)給了個人,但仍然不會影響個人享受養(yǎng)老金,統(tǒng)籌基金會繼續(xù)向個人全額支付養(yǎng)老金。
例如:某職工60歲退休,個人賬戶計發(fā)月數(shù)為139個月(11年7個月),在每月養(yǎng)老金固定不變的情況下,該職工72歲時,個人賬戶額已經(jīng)領(lǐng)取完畢,但社保基金還會繼續(xù)為其支付養(yǎng)老金,F(xiàn)實中,由于國家每年上調(diào)養(yǎng)老金待遇(部分上漲金額通過個人賬戶儲存額支付),一般情況下,養(yǎng)老金上漲往往會更早的消耗掉個人賬戶儲存額。也就是說,該職工可能在不到70歲的時候就已經(jīng)把自己的個人賬戶儲存額全部領(lǐng)完。之后所有年份的養(yǎng)老金完全是由社;鹬Ц,且繼續(xù)享受養(yǎng)老金上漲的待遇。
如果職工退休后去世,個人賬戶養(yǎng)老金儲存額中的剩余部分將一次性結(jié)清,支付給職工的法定繼承人。同時,還能享受喪葬費、撫恤金及遺屬補助待遇。按照煙臺的標(biāo)準(zhǔn),喪葬費為1000元,撫恤金為39165元,遺屬待遇為460元/月。由此可見,在這個意義上,“存款論”充其量僅相當(dāng)于職工養(yǎng)老金中“個人賬戶養(yǎng)老金”部分。
養(yǎng)老保險每月扣500元,養(yǎng)老金能拿多少?
市社保中心工作人員介紹說,雖然現(xiàn)在我們無法測算某個職工將來在某年退休時的養(yǎng)老金數(shù)額,但如果按照“存款論”的邏輯和假設(shè),可以估算出職工每月 個人繳500元、連續(xù)繳納30年退休后的養(yǎng)老金。
以下是在3個假設(shè)條件成立情況下估算的退休后養(yǎng)老金,3個假設(shè)條件分別為:1.假設(shè)現(xiàn)有養(yǎng)老金計發(fā)政策不變。2.假設(shè)在崗職工平均工資以10%的速度逐年遞增, 1993