【摘 要】倒按揭式以房養老在中國即將進入全面推行階段，這種養老方式與中國傳統的家庭養老、社會養老方式存在一定的碰撞，與中國人“養兒防老”和“房子情節”相沖突。這些成為其在中國全面推行的巨大阻力。但面對人口老齡化的巨大壓力，倒按揭式以房養老作為基本養老的補充方式仍然有其發展的空間，可以先從適合的人群開始做起。

【關鍵詞】倒按揭;養老;碰撞

序言

2013年9月13日，國務院發布《關于加快發展養老服務業的若干意見》，養老問題再度熱議：我國養老金缺口到底有多大?中國式以房養老到底該怎么養?政府應當承擔怎樣的養老責任?據全國老齡委辦公室公布，截至2011年底，中國60歲及以上老年人口已達1.85億人，占總人口的13.7%;到2013年底超過2億;到2025年和2033年將分別超過3億和4億，平均每年增加1000萬老年人口①，中國社會面臨著未富先老的局面。中共十八大報告第一次以黨的綱領性文件的形式對完善社會福利制度提出明確要求。在這樣的政策背景和現實壓力下，中國是否應當學習國外推行房產反向抵押養老的制度，即房屋產權人將房子抵押給銀行以取得一定數額養老金或者接受老年服務的制度，本文稱為“倒按揭式以房養老”。這種養老模式與中國現有的養老方式會有怎樣的碰撞?

1.家庭養老與倒按揭式以房養老的碰撞

中國人受儒家道家思想文化影響千年，“養老敬老”、“養兒防老”、“百善孝為先”、“兒孫繞膝”、“天倫之樂”等觀念深入人心，家庭養老方式延續千年，肩負著經濟供養、照顧服務、精神慰藉三方面的職能。中國人對于家庭的認識很重要的一部分是房子。“寧可食無肉不可居無竹”，房子是財富也是面子。中國人寧可“勒緊褲腰帶”買房也不愿租房，租房既沒“面子”又無安全感，租的房子不是“家”。北京2009年二手房租售比達到1：525，遠超1：200至1：300的國際通用標準，可見一斑。

中國人的“房子情節”是倒按揭式以房養老發展的主要瓶頸。要讓老人拿出自己的“家”，換來“金錢”并最終可能喪失對房子的所有權，“赤裸裸的來、赤裸裸的走”永遠帶著悲涼色彩，與家的溫暖截然相反，很難被中國老人接受，“但存方寸地，留與子孫耕”的觀念根深蒂固。據調查，九成老人選擇留房給子女，“靠兒養老”仍是主流觀念。而且雖說老人擁有產權，但大多數的中國年輕人理所當然的認為父母的就是自己的，即使他們不依靠父母生活，也會認為父母百年后財產屬于自己，對父母拿房子換金錢的做法并不一定能接受，有人說這是“按揭親情”，會讓子女感情上蒙受傷害。

2.社會養老與倒按揭式以房養老的碰撞

我國已經進入老年化社會，在未來近五十年的時間里都將是世界上老年人口最多的國家，老年化趨勢呈現速度快、與經濟發展不同步、地區之間不平衡等特征。我國現在主要的421的家庭結構中，4老人的醫療和養老無疑會給家庭帶來沉重的負擔或者預期的負擔，這種負擔體現在經濟和精神兩個層面。因此除了傳統的家庭養老外，機構養老、居家養老、異地養老、旅游養老等社會養老也在漸漸興起。

2.1機構養老

機構養老是一種老年人在政府管理下興辦的社會專業養老機構中的養老形式。從機構養老的現狀來看，養老機構數量少、層次劃分不清、專業性不夠、服務項目簡單粗糙、一床難求的現象明顯，且缺乏認同和親情滋養。2010年在西安的養老機構調查中，全市每百位老年人擁有養老床位0.55張，入住養老機構的老人占到全市60歲以上老人總數的0.3%②。在對黑龍江的養老機構進行調查發現，目前住進養老院的多是沒有子女或者親屬的孤寡老年人，機構化與程序化的養老方式與老年人的養老意愿不符③。

2.2居家養老

居家養老也稱為社區養老，是指老年人分散居住在自己的家庭，以家庭養老為主、社區養老為輔的養老保障模式。湖北武漢市江漢區的萬松街居家養老服務中心，由中央國債資金和各級財政共同出資建設，中心主任介紹：“這里一年的運營成本，總共大概要18萬元，收費非常低廉，基本是虧本經營。”居家養老無法實現自給自足，嚴重制約了這種養老方式的發展，應當解決政府管理缺位、無統一協調性、養老服務的種類和層次較低等問題。居家養老模式在日本得到了很好的實踐。

2.3異地養老

是指老年人長時間(一年之內至少累計3個月或者長期)離開原居住地而在異地生活，具備養老的固定住所和明確養老目的的一種養老方式。由于重慶的夏天炎熱，很多老年人都去臨近的貴州避暑，筆者實地考察過貴州的避暑房，大多數是成規模的開發，形成完善的度假區，房屋租售給有避暑需求的人，大多數都是退休的老人。老人們夏天到這里住上3個月，既避暑也養身，這種模式已經逐漸被很多老人所接受，也形成一種新型的養老方式。這些老人們交流的話題常常是“冬天去哪里夏天去哪里”。在貴州的很多縣都把開發這種避暑旅游養老作為重點發展的項目。在海南、北海開發的冬季房熱銷也是這種情況。

2.4旅游養老

旅游養老就是把旅游資源和養老服務結合起來，推出以養老養身為主題的服務。旅游養老總的時間在2個月左右，比一般旅游長比異地養老短，且旅游養老不是一直居住在一個地方而是選擇3個左右適合養老和旅游的地方。這種養老模式可以成為各地發展養老和旅游經濟的新的突破點。

倒按揭式以房養老相比這些養老方式更不容易被中國人所接受，原因在于這些養老方式與中國人的“房子”觀念不相沖突，無論老人選擇怎樣的養老方式，房子仍然是屬于自己的，“家”還在那里，隨時可以回去，還有“根”。而倒按揭房子后，雖然還是可以選擇繼續住在家里，但從心理上感覺是租住在別人的房子里。《意見》出臺后，大多數是反對的罵聲，認為政府在逃避養老的責任、認為養老金虧空政府應當負責任、認為政府在“算計”老百姓的房子……不少人對這一新型養老方式心存疑慮：“兒女有出息，不會讓父母賣房養老;兒女沒出息，不會準父母賣房養老”，“但存方寸地，留與子孫耕，傳統觀念下房產寄托了家庭太多情感，過不了‘觀念坎’。”但倒按揭的優勢在于，老人可以獲得一筆養老金或者免費的養老服務，這對于一些養老金不足或者無法獲得其他養老來源的老人來說是一種不錯的選擇。