資料圖
京滬穗漢4城7月1日起試點以房養(yǎng)老2年7月1日起為期兩年內(nèi)，北京、上海、廣州、武漢四城市將試點老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。擁有房產(chǎn)完全產(chǎn)權的老年人，將房產(chǎn)抵押給保險公司，還繼續(xù)擁有房屋使用、收益等雙方協(xié)商后處置權，并照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故。身故后保險公司將獲得抵押房屋處置權，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。
中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見
各保監(jiān)局、中國保險行業(yè)協(xié)會、各人身保險公司：
為貫徹落實《國務院關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2013〕35號)有關要求，鼓勵保險業(yè)積極參與養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展，探索完善我國養(yǎng)老保障體系、豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑，中國保監(jiān)會決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(以下簡稱反向抵押養(yǎng)老保險)試點。反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。為做好試點有關工作，現(xiàn)提出如下意見：
一、開展試點的重要意義
(一)有利于健全我國社會養(yǎng)老保障體系。建立多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度，是有效應對人口老齡化問題，實現(xiàn)社會經(jīng)濟健康發(fā)展的必然要求。開展試點有利于豐富養(yǎng)老保障方式，引導社會形成新的養(yǎng)老保障習慣，增強養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性。
(二)有利于拓寬養(yǎng)老保障資金渠道。當前，我國缺少將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段。開展試點，盤活老年人房產(chǎn)，是實現(xiàn)個人經(jīng)濟資源優(yōu)化配置的積極探索，有利于拓寬養(yǎng)老保障資金來源，提升老年人養(yǎng)老保障水平。
(三)有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。反向抵押養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇。開展試點，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式，老年人可根據(jù)個人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。
(四)有利于保險業(yè)進一步參與養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展。加快養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展，是應對養(yǎng)老形勢，滿足老年人日益增長的養(yǎng)老需求的必然要求。開展試點，有利于發(fā)揮保險業(yè)風險管理、資金管理等優(yōu)勢，探索行業(yè)多方位參與養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的有效手段，也為行業(yè)自身發(fā)展拓展了新空間。
二、開展試點的基本原則
(一)公平守信，保障消費者合法權益。反向抵押養(yǎng)老保險是保險業(yè)響應國家號召，推動養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的重要手段。該業(yè)務以老年人為客戶，業(yè)務涵蓋面廣、流程復雜、期間較長。保險公司應顧全大局，立足實際，依法合規(guī)經(jīng)營，公平對待消費者。一是在房產(chǎn)評估、抵押、后續(xù)管理等方面秉持公平公正原則，嚴格執(zhí)行法律規(guī)定及合同約定。二是產(chǎn)品條款簡單易懂，業(yè)務流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受。三是在業(yè)務運行過程中，充分保障消費者的知情權。要結合老年消費者的消費習慣和特點，加強溝通與交流，對與消費者自身權益有關的信息，應做好披露工作。
(二)審慎經(jīng)營，強化風險防范。反向抵押養(yǎng)老保險是養(yǎng)老保障方式的創(chuàng)新，涉及老年人的切身利益，社會關注度較高;同時，該業(yè)務將傳統(tǒng)養(yǎng)老保險與房地產(chǎn)市場聯(lián)系起來，法律關系復雜，風險因素多，風險管控難度較大。保險公司應堅持審慎經(jīng)營，高度重視業(yè)務經(jīng)營中可能存在的風險隱患，在條款制定、流程設計、法律合規(guī)、業(yè)務管理等方面加強風險防范和控制。
(三)大膽創(chuàng)新，注重總結溝通。反向抵押養(yǎng)老保險是對現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老保險的業(yè)務模式創(chuàng)新，是構建新型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品框架的積極探索。保險公司應解放思想，結合中央和地方各項養(yǎng)老政策，在改善老年人養(yǎng)老待遇和服務、促進養(yǎng)老保障體系建設、加快養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展方面廣開思路，大膽創(chuàng)新。同時，保險公司要做好試點經(jīng)驗總結，并就相關情況加強與監(jiān)管部門的溝通，做好信息報送，為日后推廣奠定基礎。
三、試點資格申請與審核
保險公司開展試點，應當向中國保監(jiān)會提出申請，獲得試點資格。
(一)試點保險公司資格條件。
申請試點資格的保險公司應具備以下條件：
1.已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元;
2.滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;
3.具備較強的保險精算技術，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險進行科學合理定價;
4.具有專業(yè)的法律人員，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險相關法律問題進行處理;
5.具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專業(yè)人員，或委托有資質(zhì)的物業(yè)管理機構，有能力對抵押房產(chǎn)進行日常維護及依法處置;
6.具備完善的公司治理結構、內(nèi)部風險管理和控制體系，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險業(yè)務實行專項管理和獨立核算;
7.中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
(二)保險公司申報材料。
符合試點資格條件的保險公司應提交以下材料供審核：
1.開展反向抵押養(yǎng)老保險試點申請書;
2.開展反向抵押養(yǎng)老保險的可行性研究報告;
3.反向抵押養(yǎng)老保險試點方案，包括但不限于擬試點地區(qū)、目標客戶、試點業(yè)務規(guī)模、產(chǎn)品設計思路與定價、業(yè)務流程、組織實施和風險防范措施等;
4.經(jīng)法律責任人與外部執(zhí)業(yè)律師共同簽字的反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品條款;
5.反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務宣傳資料;
6.總精算師聲明書;
7.法律責任人聲明書;
8.中國保監(jiān)會要求的其他材料。
此外，如保險公司委托有資質(zhì)的物業(yè)管理公司進行日常管理，應提交委托合同。
(三)如在試點期間，保險公司出現(xiàn)不符合試點資格條件的情況，中國保監(jiān)會將暫停其開展反向抵押養(yǎng)老保險新業(yè)務，直至其重新符合試點資格條件。
原標題：中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見
四、試點產(chǎn)品管理
(一)保險公司開展反向抵押養(yǎng)老保險，應對相關房屋按照產(chǎn)權抵押的有關規(guī)定進行處理，即投保人依合同約定，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，保險公司接受房產(chǎn)抵押，并按照約定條件向投保人支付養(yǎng)老金。
(二)根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品(以下簡稱參與型產(chǎn)品和非參與型產(chǎn)品)。
(三)參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人。
(四)保險公司應當在保險合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時間、長度，猶豫期內(nèi)客戶的權利，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失。猶豫期不得短于30個自然日。
五、試點要求
(一)關于試點業(yè)務宣傳。反向抵押養(yǎng)老保險是一項新生事物，社會認可度和接受度有待提升。保險公司應客觀公正地開展業(yè)務宣傳，做好消費者教育，如實介紹該業(yè)務在豐富養(yǎng)老保障選擇、提升養(yǎng)老保障水平等方面的積極作用，明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領取水平方面的作用。反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務宣傳材料應由總公司統(tǒng)一制作并嚴格管理，分支機構、銷售人員不得擅自編寫、印制宣傳材料。
(二)關于銷售人員管理。中國保監(jiān)會將適時指導中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度。在該制度建立前，保險公司應當根據(jù)自身情況，主動建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員管理制度，明確銷售人員資格條件，建立培訓及考核制度。待中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度后，從其規(guī)定。反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員應品行良好、業(yè)務熟練、無投訴及其他不良記錄。對銷售人員的培訓內(nèi)容應當包括與反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務相關的專業(yè)知識及職業(yè)道德培訓，其中針對職業(yè)道德的培訓時間應不短于1天。銷售人員經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務銷售資格。保險公司應將取得資格的銷售人員向中國保監(jiān)會和試點地區(qū)保監(jiān)局報告，并在公司網(wǎng)站公布，以便于消費者隨時查詢。對存在銷售誤導行為的銷售人員，一經(jīng)查實，保險公司必須取消其銷售資格。
(三)關于銷售過程管理。保險公司應加強銷售行為和銷售過程管理，做到投保年齡符合要求、投保資料真實準確、投保房屋產(chǎn)權清晰、房產(chǎn)評估公正透明、法律調(diào)查盡職盡責、合規(guī)經(jīng)營風險可控。要明確參保客戶范圍和條件，做好客戶甄別，不得向不符合相關要求的客戶推介業(yè)務。要聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機構對房產(chǎn)價值進行評估，費用由保險公司和消費者共同負擔。保險公司應當對消費者進行簽約前輔導，全面、客觀、準確介紹業(yè)務模式、特點、風險及合同條款，并進行退保贖回價值演示，確保消費者正確理解保險產(chǎn)品及自身的權利義務。保險公司應當通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強合同簽訂過程的公平性、公正性，確保合同體現(xiàn)各方真實意思表示。保險公司應當在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品，確認投保人的真實購買意愿。對于參與型產(chǎn)品，保險公司與投保人應在保險合同中明確規(guī)定參與分享房產(chǎn)增值的方式與比例。保險公司應與投保人約定雙方在對所抵押房屋日常維護及管理方面的權利義務，做好房屋的防災防損和保險工作。
(四)關于信息披露。保險公司每年應定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關信息，包括但不限于年金領取情況、退保贖回價值等。對于參與型產(chǎn)品客戶，還應向其披露房產(chǎn)評估價值信息以及房產(chǎn)評估價值變動對年金領取金額的影響。
(五)關于財務管理。反向抵押養(yǎng)老保險的現(xiàn)金流與傳統(tǒng)保險業(yè)務不同，保險公司應制定試點業(yè)務現(xiàn)金流管理方案，確保現(xiàn)金流持續(xù)充足，并可探索現(xiàn)金流補充機制。同時，保險公司應按照有關規(guī)定，做好試點業(yè)務的財務核算和償付能力管理。
(六)關于服務創(chuàng)新。保險公司應在服務領域延伸、服務內(nèi)容多樣和服務手段創(chuàng)新等方面積極探索，完善與反向抵押養(yǎng)老保險相關的養(yǎng)老服務鏈條，如針對不同年齡和需求的客戶推出醫(yī)療保險、健康管理、金融理財?shù)确⻊铡?/p>
(七)關于投訴處理。保險公司應高度重視客戶投訴，做好解釋溝通和后續(xù)處理。如查實存在銷售誤導，可視客戶意愿辦理退保，并取消有關銷售人員銷售資格;如屬于業(yè)務管理問題，應充分聽取客戶意見，并積極整改。
(八)關于監(jiān)管問題。試點地區(qū)保監(jiān)局應加強對反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務的監(jiān)管，跟蹤研究試點情況，督促保險公司妥善處置消費者投訴，切實保護保險消費者合法權益。對于試點中發(fā)現(xiàn)的問題，保險公司應當及時向中國保監(jiān)會以及試點地區(qū)保監(jiān)局報告。
六、其他事項
(一)投保人群應為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。
(二)試點城市為北京、上海、廣州、武漢。
(三)試點期間自7月1日起至6月30日止。
(四)試點期間，單個保險公司開展試點業(yè)務，接受抵押房產(chǎn)的評估價值合計不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分。
(五)保險公司應于每月10日前，向中國保監(jiān)會和試點地區(qū)保監(jiān)局報送反向抵押養(yǎng)老保險的進展情況報告，內(nèi)容包括但不限于業(yè)務開展情況、存在的問題及對試點工作的意見建議等。
“以房養(yǎng)老”政策在四大試點城市落地;去年11月，保險“省十條”也提出，將爭取住房反向抵押養(yǎng)老保險在晉試點
6月底，2戶廣州老人與保險公司簽署以房養(yǎng)老合約，標志著醞釀一年的“以房養(yǎng)老”政策在北京、武漢、上海和廣州四大試點城市全部落地。而在去年11月，我省出臺的保險“省十條”也提出，將支持養(yǎng)老保險創(chuàng)新，爭取住房反向抵押養(yǎng)老保險(即“以房養(yǎng)老”)在晉試點。
一年前，太原市迎澤區(qū)70多歲的居民崔保(化名)作出了一個“奇怪”的決定。他要把名下的房子贈給政府，自己住進養(yǎng)老院，讓“公家”來養(yǎng)他。對自己的這一決定，老崔解釋說，老伴去世多年，膝下無兒無女，低保金是他目前惟一的生活來源。幾次生病住院后，他發(fā)現(xiàn)還不如住進養(yǎng)老院，好有人照顧。恰好自己名下有一套不到50平方米的房子，便動了以房屋換取養(yǎng)老院入住資格的念頭。事實上，老崔這種設想正體現(xiàn)了一種樸素的“以房養(yǎng)老”觀念，反映出我們身邊或多或少存在著“以房養(yǎng)老”的需求。
遺憾的是，由于“以房養(yǎng)老”這種模式在我省沒有先例，老崔的愿望未能實現(xiàn)。
隨著試點逐漸展開，“以房養(yǎng)老”政策在我省落地并非遙不可及。人們想知道，正在四大城市試點的“以房養(yǎng)老”，究竟是咋個養(yǎng)法?這種養(yǎng)老方式可行嗎?
“以房養(yǎng)老”，就是老人將擁有的房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處分權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。
6月，保監(jiān)會發(fā)布關于“以房養(yǎng)老”《指導意見》，提出從7月1日開展試點。今年3月，幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)》保險條款及費率獲保監(jiān)會批復，成為國內(nèi)首款保險版以房養(yǎng)老產(chǎn)品。據(jù)了解，試點城市目前共有22戶家庭接受了這款產(chǎn)品，主要是孤寡、失獨、無子女、空巢及部分有子女的老人。
這些老人是怎樣用房子養(yǎng)老的?以廣州首批簽署“以房養(yǎng)老”合約的客戶為例，保險業(yè)人士介紹了幸福人壽的模式。這位客戶女兒在國外，自己和老伴的房子不需要留給女兒，目前既希望住在自己的房子里，又按月領取一筆養(yǎng)老金，改善老年生活品質(zhì)。幸福人壽的“以房養(yǎng)老”保險恰好滿足了他們的需求。據(jù)了解，通過“以房養(yǎng)老”領取的養(yǎng)老金，是根據(jù)第三方評估機構評估的房產(chǎn)價值進行估算。以65周歲男性，房產(chǎn)有效保險價值500萬元為例，老人每月領取養(yǎng)老金為15155元，直至去世。如果存在退保利益和中途退保情況，同樣條件下，這位老人每月可領取12340元養(yǎng)老金。對于人們關心的房價波動問題，幸福人壽方面解釋，在評估抵押房產(chǎn)價值時，會對價值增長部分調(diào)增養(yǎng)老金，提前把房產(chǎn)預期增值收益因素考慮在內(nèi);如果將來房價上漲，抵押房產(chǎn)價值的增長部分將全部歸屬投保人。這保證了老人可終身領取固定養(yǎng)老金的同時，不受房價下跌的影響。
業(yè)內(nèi)人士表示，如果類似“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品在我省試點推出，像老崔這樣有房產(chǎn)卻無兒無女的困難居民將多一種養(yǎng)老選擇。
不過，一年之中四大城市僅有1家險企和22戶家庭參與，也說明“以房養(yǎng)老”落地困難，大規(guī)模普及更是尚待時日。
省內(nèi)一位不愿透露姓名的保險公司高管表示，作為養(yǎng)老體系的一種補充模式，“以房養(yǎng)老”看上去美好，實則面臨諸多考驗。其中，我國住宅用地的使用年限一般只有70年，這是保險公司等機構普遍擔憂的問題。當老人年邁將房產(chǎn)抵押時，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多。保險公司等或?qū)⒉坏貌怀袚课菽晗薜狡诘娘L險。而從另一角度來看，如果“以房養(yǎng)老”得以推廣，保險公司手里將積累大量的抵押房產(chǎn)，如何經(jīng)營這些資產(chǎn)，也是保險公司必須面對的事情。同時，有市民在接受采訪時表示，“以房養(yǎng)老”要想實現(xiàn)，必須保障老年人有權依法處分自己財產(chǎn)的權利，避免子女或親屬不愿遷出住房的情形。此外，“以房養(yǎng)老”對養(yǎng)老觀念、置業(yè)觀念也是一種挑戰(zhàn)。將自己居住多年的房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老院，不留給子女，對許多老人來說還難以接受。
