養老金繳15年還不夠?這比延遲退休更可怕

養老保險最低繳費年限延長已有共識，目前只是時間點未有明確結論。

隨著政府養老金并軌和延遲退休政策的執行和明確，養老保險改革已經進入到深水區。

據了解，目前養老保險的最低繳費年限為15年。以后要延長多少年，還是一個未知數。只是80后90后要攤上大事了，要為國家多工作幾年了。

這是除了延遲退休之外，另一個觸動中國人神經的消息。再來看一看社科院報告關于延遲退休的設想。

對于職工養老保險的退休年齡改革新政策及新方案【全文】，社科院報告建議分兩步走：

第一步，2017年完成養老金制度并軌時，取消女干部和女工人的身份區別，將職工養老保險的女性退休年齡統一規定為55歲。

第二步，從2018年開始，女性退休年齡每3年延遲1歲，男性退休年齡每6年延遲1歲，直至2045年同時達到65歲。

對于居民養老保險的退休年齡改革新政策及新方案【全文】，報告建議居民養老保險的退休年齡從2033年開始每3年延遲1歲，直至2045年完成。

看到這些，80后90后都要哭暈了。

延長繳費年限已成共識，為國接盤多干幾年!

按照目前的規定，養老保險繳費年限為滿15年，即必須滿180個月。中間可以中斷，不影響領取養老金，但如有中斷，會影響養老金待遇。

中央財經領導小組辦公室經濟二局人士曾對外表示，“最低的繳費年限是15年，從社會保險可持續來看，這是非常不利的，這個問題在業內已經得到共識。”

從知情人士處獲悉，“人社部曾研究過延長養老保險最低繳費年限的問題。”

中國勞動學會副會長蘇海南肯定地認為：“養老保險最低繳費年限應研究適當延長。”

蘇海南解釋道：“當初制定最低繳費年限為15年的時候，是因為20世紀90年代剛開始建立社保制度，那時許多企業員工已經40、50歲了，以前從未繳過社保費，從建立社保制度開始繳費只有十多年就該退休了;另外還有自謀職業者、非全日制工，為了吸引、鼓勵他們參加社保，就把最低繳費年限定為15年。”

“但是，這個政策放在現在，已經不大適用了。”蘇海南舉例說明，“現在人們預期壽命延長，如果一個人22歲工作繳納養老保險費，加上15年，她37歲就不再繳費，那怎么可能?實際上現在人們對最低繳費15年的理解也有偏差，按規定，凡是用人單位的員工，在單位一年就應繳一年社保費，一直繳到退休，并非只繳15年就可不繳;而自謀職業者如只連續繳費5年，到退休年齡時只能領取很少的養老金。所以，適當延長繳費年限，既是適應人們預期壽命延長的需要，也是保障勞動者退休后生活的需要。”

資料顯示，基本養老保險費由企業和被保險人按不同繳費比例共同繳納。以北京為例，企業每月按照其繳費總基數的20%繳納，職工按照本人工資的8%繳納。

為了應對人口老齡化，法國從2018年開始，退休者享受全額退休養老金的工齡從41年零3個月提高為41年半，計劃到2035年法定工齡年限達到43年。德國規定被保險人想要領取養老年金，必須達到設定的年齡界限，正常要求繳費滿35年，德國正常退休年齡是65周歲。截至本報發稿時止，人力資源和社會保障部對本報記者的詢問，未予回復。

延長養老保險繳費年限，是否影響領取養老金?

養老金繳納時間長短直接影響著每個人賬戶，而個人賬戶的保險費多少，并不能對退休后的養老金產生明顯影響。

人社部相關研究部門人士表示：“現在，個人賬戶記賬利率收益非常低，大部分省份是參考同期的銀行一年期整存整取的存款利率。”目前，各地利率并不統一，從3%到5%不等。

“不管怎么說，我們就說男性從18歲參加工作到60歲退休，42年的繳費期，如果是按照一年期的定期存款利率顯然是比較低的。”前述人士表示。

“因為個人的賬戶收益率比較低，最初設計的時候個人賬戶待遇是能顯現出作用的。現在連續的普調，抹平了原有繳費不同導致的待遇差別。使個人賬戶的激勵機制弱化了。不管個人的賬戶累積多少，每年基本養老金都要調，個人賬戶的貢獻率越來越低。因此，個人賬戶在整個養老金的結構當中比重偏低，激勵作用也不明顯。”前述人士表示。

直到國務院8號文件出臺，指出對長期繳費的，可適當加發基礎養老金，提高和加發部分的資金由地方人民政府支出。

然而，由于受經濟狀況影響，對個地方政府而言，也是一個艱難的年關。

有消息稱，今年有22個省的養老保險基金收不抵支。

真相告訴你!中國的養老金缺口有多大?

老無所養之憂永遠能戳中大家的痛點。當看到“22省養老金收不抵支，財政補貼超2萬億”的新聞，你忍不住會害怕吧?該標題有很大的誤導性，必須加上時間限定才對，前半句說的，后半句說的是2002-。新聞的緣起是財政部日前公布了一個“關于全國社會保險基金決算的說明”。

根據這個決算說明，企業職工基本養老保險基金收入23273億元，其中保險費收入18726億元。支出19797億元，其中基本養老金支出19045億元。這個消息嚇人的地方是，工作者當期繳納的養老保險費還不夠支付退休者當期領取的養老金!

其實，2015年5月，財政部公布了“全國社會保險基金預算情況”：2015年企業職工基本養老保險基金收入24308.84億元，其中保險費收入19556.67億元，財政補貼3671.2億元。支出22581.54億元。如果只算保險費收入，2015年當期就有3000多億的缺口，比的情況駭人多了，但當時關注極少。

看養老保險的決算與2015年預算情況，一個當期缺口越來越大的趨勢正在形成中。怎么看待這個問題?怎么解決這個問題?

養老缺口咋補上：靠延遲退休和延長繳費年限嗎?

從1997年7月國務院《關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》算起，這個養老保險制度才十幾年光景就玩不下去了，太快了。這既有中國特殊的原因(轉制成本的歷史欠賬)，也有一般性原因(社會養老模式的內生性缺陷)。社會養老是俾斯麥首創的，但德國也照樣玩不下去，不得不從2012年起，將退休年齡延遲到67歲。

從全世界范圍看，養老模式大致有三種。現收現支制(DB)，本質上是工作者、年輕人與下一代對退休者、老年人與上一代的強制代際轉移支付。就是因為這個模式玩不轉了，所以出現了兩種新的模式。一種是個人賬戶制(DC)，一種是名義個人賬戶制(NDC)。

個人賬戶制的本質上強制儲蓄，實質上是回到了個人養老與家庭養老，這是千百萬年來被證明行之有效的養老模式。1981年，智利進行了社保改革，將現收現支制改為純個人賬戶制。目前，新加坡、智利及美國的401(k)與中國的企業年金/職業年金均是個人賬戶制。

名義個人賬戶制在養老金支付上模仿DC，但在融資上與現收現支制是一樣的。所以現收現支制與名義個人賬戶制均屬于社會養老模式。

其實，無論是社會養老，還是家庭養老，都是下一代養上一代，只不過一種是所有人的子女(強制)養所有人，另一種是自己的子女養自己，一是整體核算與單獨核算的差別，二是強制與自愿的差別，商業保險你愛買買，但社會保險卻由不得你不買。這些差別的含意是什么?

其一，對退休者與老年人的激勵不一樣。在社會養老模式之下，退休者希望養老金多多益善，反正是別人與別人的子女埋單嘛，所以有動力向政府施壓。

中國這些年退休金每年10%以上剛性增長。根據人社部報告，企業離退休人員月人均養老金2061元(離休人員月人均養老金4664元)，但全年全國居民人均可支配收入20167元，折合1681元/月。這種倒掛表明，在代際財富在分配上，退休者是贏家，工作者與未成年人是輸家。

其二，在社會養老模式之下，會削弱工作者與年輕人對人口再生產的投資能力。將來領養老金養老的預期，也會削弱工作者與年輕人的生育意愿：將來有別人家的孩子給我養老，我又何必含辛茹苦一把屎一把尿地養育孩子，過兩人世界，有錢就周游列國不亦快哉?有父母催逼，頂多養一個得了。可見，社會養老會壓低生育率。

但在家庭養老之下，綿延基因的本能與養孩防老的第二本能就非常強大，孩子是像一線城市房產一樣的資本品，孩子/資本品的數量與質量直接決定老年時的生活質量，自己投資，收益歸自己所得，別人占不了你的便宜，你也占不了別人的便宜，自負其責，激勵非常合理。

2013年12月，在單獨二孩政策頒布之初，國家衛計委預計“大概每年增加200萬人左右”。但出生人口僅比上一年增加了47萬。所以，今年全面二孩都放開了。國人生育意愿低迷，有中國女性勞動參與率高(80%)、生育成本高的原因，亦有社會養老壓低生育意愿的原因。生育率低下、人口凈流出的地區，會首當其沖面臨養老金缺口的問題。22個養老金收不抵支的省份，有幾個不是這樣的情況?

中國目前的小賬戶、大統籌的社保模式怎么改?有三種主張，一種是把個人賬戶充公，改為純現收現支制，然后通過延遲退休年齡、提高統籌層級來延緩危機;一種改為名義個人賬戶制，模擬個人賬戶制對社保繳納者的激勵機制;一種就是改為大賬戶甚至純個人賬戶。這個問題非常重大，事關國運興衰。

養老保險千萬不能中斷，關系你未來的養老命運!

養老保險是社保的一部分，下面為大家講一講包含養老保險在內的社保繳費為什么不能中斷，對你產生的影響不僅僅是錢。

“外地人買房買車得繳社保滿5年，中間斷了不算數”、“社保斷了，將來養老保險都受影響”……對于社保中斷的影響，流傳著各種說法。由于有些人工作暫時中斷、中途去上學、自己創業等原因，社保難免會中斷。那么，到底會對個人造成哪些影響?有無補救措施?

為什么不能斷社保?

1、在大城市的人都知道連續上社保有多重要。比如北京，如果你是外地戶口，只有連續上滿5年的社保才能在北京買車搖號和買房，這里的社保只包括五險。只要中間斷一天，五年就要重新計算了。

2、養老保險得交夠15年，退休了才能享受終身。醫療保險也如此，女交夠20年、男交夠25年，退休了才能享受終身。最不劃算的是，交了卻不夠年限。其實養老和醫療都是可以累積的，斷了也能續上。

其他的保險斷了就沒有太大影響，失業保險、生育保險、住房公積金這三樣，只要在用之前交夠1年就行，工傷保險即交即用。但社保是強制繳納的，也就是你在單位上一天班就得交一天社保。

社保斷了怎么辦?

如果你是沖著買房買車，一定要注意：

社保千萬別斷，哪怕斷一個月，按照北京的規定，補繳沒戲，五年從頭算。不少換工作的朋友會面臨這樣的問題，工作斷檔沒人幫你交社保，務必提前找個中介過渡一下，網上有不少幫著交社保的中介公司，按照最低基數繳納即可。

如果你是沖著享受終身養老醫療去的，注意以下兩點：

1、養老和醫療保險的年限都是可以累積的，如果中斷，交夠年限就可以。如果到了退休年齡，還是不夠最低繳費年限，北京戶口可以辦理延期繳費，外地戶口交夠10年才能辦理延期繳費，不夠10年的就只能轉回戶口所在地續交了。

2、.醫保斷了，醫保待遇從下個月起就停了，重新交還是可以報銷的。萬一斷繳，醫保卡會有兩到三個月的恢復期，在這兩到三個月只能手工報銷，就不能醫保卡自動報銷了。當然這只是北京的規定，還有的地方規定如果斷繳超過兩個月，會有六個月的等待期，這六個月中你是不能報銷的。

沒有單位的自由職業者或自雇職業怎么交社保?

只要是自己給自己上，走正常渠道都只能上三險(養老、醫療、失業)，找代理公司可以上五險一金。

如果你是本地戶口，到當地的職業介紹服務中心和人才服務中心就可以繳納。外地戶口如果想在異地上，比如外地在北京做自由職業者，只能找家社保代理公司，通常一年交上幾百塊服務費，它都能幫著上五險一金。

以北京為例，正常渠道上三險有這三個基數可以選擇，低擋2089元，中檔是3134元，高檔是5223元。

如果我之前在北京工作，現在又想回老家工作了，社保要不要續上?

當然要續上，務必辦轉移!

現在很多人離開北上廣，都放棄了之前繳納的社保，覺得沒什么用，回去以后再重新繳納。如果你在北京已經上了15年的社保，從25歲到40歲，40歲回到家沒有轉移社保，回老家重新上的，你連醫療保險的繳費年限都夠不上，到時候可就連退休金和終身的醫療保險待遇都沒有了，之前辛辛苦苦上了那么多年的社保豈不就虧大了。

五險怎么轉?

在原單位和北京的社保中心開具參保繳費憑證，帶到你老家的社保機構，如果在老家已經有單位，直接交給單位辦理就可以了。

其中，養老保險你個人的部分可以全部轉走，單位繳納的可以轉移12%。醫療保險可以轉移你的繳費年限，個人的部分就把它取出來自用。失業、工傷、生育險一般就不需要轉了，去新單位直接上就行了。

公積金怎么轉?

要去老家當地的公積金管理中心開具“新單位接收證明”、“當地公積金中心的建立賬戶證明”、“當地公積金中心的銀行賬戶開戶行名稱”這三樣材料。到原單位辦理賬戶轉移。如果不轉移就會給你封存，退休后可取出。