養(yǎng)老保險需降低年輕人的吃虧感

中國保險行業(yè)協(xié)會、人社部社會保障研究所等五家機(jī)構(gòu)昨日聯(lián)合發(fā)布《2015中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)大中城市報告》。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基本養(yǎng)老保險未覆蓋人群主要集中于30歲以下的年輕職工，比例高達(dá)20.1%;而這一年齡段未參保人數(shù)占全部年齡段未參保人數(shù)的70.9%(據(jù)新華社)。年輕人參加基本養(yǎng)老保險率偏低，“不想為”與“不能為”皆有。以一個典型群體—進(jìn)城務(wù)工年輕人為例，20多歲的新生代農(nóng)民工，工作不穩(wěn)定，三天兩頭換工甚至變換城市，收入也不高，哪有閑錢參加養(yǎng)老保險?即使參保了，工作乃至居住地頻繁變更引起的養(yǎng)老保險續(xù)保、異地遷移，也是一件麻煩事。精于計算的人還會發(fā)現(xiàn)，參加基本養(yǎng)老保險雖風(fēng)險低，收益也低。因此，就算年輕人有養(yǎng)老的長遠(yuǎn)打算，在理財產(chǎn)品、商業(yè)保險等諸多養(yǎng)老儲備選項當(dāng)中，也未必會把“雞蛋”放進(jìn)養(yǎng)老基本保險“籃子”作為首選。

上述只是職工個人層面，基本養(yǎng)老保險效率還與企業(yè)態(tài)度密不可分，國企、外企、民企為職工購買養(yǎng)老保險的意愿遞降，直接導(dǎo)致不同企業(yè)職工的養(yǎng)老保障差異。提振年輕人參加基本養(yǎng)老保險積極性，落在基本養(yǎng)老保險制度層面，當(dāng)從收益率、透明度、靈活性等方面下功夫。

養(yǎng)老保險收益，應(yīng)與繳費(fèi)時間、金額掛鉤，降低年輕參保者的“吃虧感”—或者繳費(fèi)時間越長、繳費(fèi)越多，養(yǎng)老金越高;或者繳費(fèi)時間越長，需繳費(fèi)用越低;透明度往往是制度效率的決定因素，要讓參保者了解賬戶動態(tài)，看到養(yǎng)老金的正確流向;使用需要具備靈活性，以新加坡為例—參保人在一定年齡之前，其養(yǎng)老賬戶資金可以用于其他方面，如教育、購房、買車、結(jié)婚，一定年齡之后賬戶才關(guān)閉。靈活模式滿足不同參保人不同生命周期的需求，才能有利于吸引年輕人。

基本養(yǎng)老保險制度在我國落戶時間還不算長，存在“不適感”在所難免，但時間不等人，對于世界上老年人口最多、且老齡化不斷加速的中國，要有制度完善的緊迫感。