養老保險將成老齡金融主力產品

隨著社會的快速進步，我國人口老齡化程度也逐漸加深。為了更好地保障人們的養老生活，我國將大力提高養老保險力度，養老保險迎來大發展契機。

上個月，《中國老齡產業發展報告(2015)》(以下簡稱《報告》)在北京發布。《報告》指出，目前，中國的老年人口(60周歲以上)2億，占總人口的比例是14.9%。但從潛在的老齡金融服務對象來看，40歲-59歲人口近4億，30歲-59歲人口近6億，預計未來涉老資本將超過目前的GDP總量，中國的老齡金融業將是未來全球最大的老齡金融市場。

養老保險將成老齡金融主力產品

《報告》指出，老齡問題本質上也是金融問題。在西方發達國家，老齡金融已經比較發達，是現代金融體系的主體板塊。老齡金融既是金融體系的重要組成部分，又是老齡產業的重中之重，關系到未來整個金融業的發展方向。《報告》將老齡金融界定為與養老有關聯的儲蓄投資機制，主要包括社會基本養老保險、企業年金、商業養老保險、養老儲蓄等金融服務方式。

老齡金融業是指經營老齡金融商品和提供老齡金融服務的特殊行業。目前中國的老齡金融產品主要還集中在銀行儲蓄類產品上。但《報告》指出，到底全國各項存款余額為107.05萬億元，其中居民住戶存款46.54萬億元，儲蓄總量全球最高，但只有少量的銀行儲蓄類老齡金融產品。

《報告》認為，保險將是未來最為重要的老齡金融產品。底，保險公司保費收入1.72萬億元，其中壽險保費收入9245億元，這中間絕大多數是老齡金融產品。

《報告》結合當前家庭養老為中國主要養老模式等國情，建議探索推出長期護理保險和發展相應的商業保險，將在很大程度上減輕社會、家庭和子女的養老負擔。

《報告》指出，未來10年的中國是一個不可逆轉的老齡社會，創新發展老齡金融產業是社會發展的必然選擇，提出要建立多元養老保險協同運行的保險體系，強化第一支柱(強制性社會基本養老保險)、發展第二支柱(以企業年金為代表的企業補充養老保險)和第三支柱(以商業養老保險為代表的個人儲蓄性養老保險)，真正做到三支柱齊頭并進、相輔相成。

越早買養老保險越劃算

據保險業內人士介紹，商業養老保險，是通過在年輕時定期繳費，投保人在到達一定年齡后可以定期領取現金，實現老有所養。

業內人士稱，養老險實際上是一種風險很低、收益穩定的理財計劃，現在多家保險公司的養老險產品都附加了一定的投資功能，這樣投保人在約定的生活保障金外，還能獲得一定的投資收益。在購買商業養老保險時，首先應該考慮保障需求缺口的大小，計算方法是退休后的財務費用減去已有的退休保障;其次要考慮繳費方式，通常有一次繳清全部保費的躉繳和按年、季或月分期繳納等方式，養老保險的保費比較昂貴，投保人應根據自己的現金流情況選擇適合自己的繳納方式，千萬不要因為選錯了繳費方式，到時候繳不上錢給自己添麻煩。

另外，保險人士建議，投保養老險應該越早越好，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更合算。該人士建議，養老從30歲至40歲就應開始多做準備。對現在處于事業穩定或高峰階段的白領來說，隨著年齡的增長，事業和收入難免走下坡路。到退休時，光靠社會統籌的養老金，下半輩子的生活質量無疑會縮水。

該人士說，越早投保不僅總支出費用會較低，而且險種選擇的余地更大。大部分險種對投保年齡是有限制的，到了一定的年齡就無法投保。“等您年紀大了，感覺到養老保險的重要性的時候，往往已經不具備投保的條件了。”

選擇養老保險有講究

那么，是不是說，您在年輕的時候，想到了養老保險，隨便買一份就可以了呢?陽光人壽保險公司相關負責人說，目前市場上養老保險產品繁多，投保人在選擇時要遵從以下幾個“法則”。

一是“安全穩健”。養老其實包含了很多方面，比如今后面臨的各種意外風險、醫療費用和日常生活開支等。因此，在選擇商業養老保險時，首先要考慮的是安全穩健，其次才是保值增值。對于老人來說，最重要的是通過定期穩定的收益來維持日常開銷，并有一定的儲蓄可以應對風險。如該公司推出的“金喜連連”年金保障計劃，就是一款高預定利率、低費率的養老保險產品。該產品的預定利率高達4.025%，既能保證穩健的高收益(保證期限直至100周歲)，又能抵御通脹，防范未來利率下行風險，為養老規劃提供了堅實的保障。

二是“保障全面”。隨著年齡的增長和身體機能的退化，面臨的最大風險主要來自疾病和意外傷害。隨之產生的醫療費用，則很可能會吞噬掉養老金，破壞養老規劃。所以，全面的保障是購買商業養老保險時要考慮的重要因素。購買商業養老保險時，建議選擇相應的附加險或進行產品組合，從而規避重大疾病和意外傷害帶來的風險。

三是“投入量力而行”。商業養老保險是養老規劃必不可少的一項，但卻并不是投入得越多越好。因此投保要結合家庭的實際情況，量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、

日常開支和社保情況等，然后合理計算出可用于投保的費用。如果養老投入過高，可能會影響家庭日常支出，甚至產生無力續保的情況，這就與“養老防老”的投保初衷背道而馳了。