參加了以房養老后：抵押房產后能拿多少養老金？

養老焦慮的引發，源自于保險公司行業以房養老的試點，廣州、北京、上海、武漢成為首批試點的城市。雖然相關保險類產品還處于研發申報階段，但對比此前銀行系相關產品的備受冷落，以房養老帶來的爭議也就成為主流。但若理性分析，“以房養老”作為一種商業產品，只是嘗試為老年人提供多種養老收入資金來源，這一探索的價值，或許遠高于其目前的實際意義。

案例

抵押房產后能拿多少養老金?

王爺爺擁有一套50平方米的房子，按照目前廣州市平均兩萬元左右的單價估算市值為100萬元，向銀行抵押該房產申請以房養老業務。

據銀行規定，申請以房養老業務的老人或者法定贍養人必須至少擁有2套房，其中1套用于抵押;貸款金額根據房產價值和養老人合理養老需求確定，最高不超過所抵押住房評估價值的60%，每月實際支付養老金額不超過2萬元，貸款期限最長不超過10年，利率按照同檔次基準利率或上浮執行。

因此，按照60%的估值計算其貸款總額為60萬元，貸款10年，約合每月獲得5000元養老金。而對比廣州市內兩房的租金大約在2500元，這確實比房屋出租要獲得更多的現金。但是申請人實際拿到手的貸款金額要少一些，因為還要負擔貸款利息。在此期間，有兩套房的老人可以同時獲得租金收益，因此每月最高可以拿到7500元。

分析：這種模式適合10年之內經濟負擔較重，并且預期將來有還款能力的借款人。比如，55歲的居民，未到領取養老金的年紀，但是孩子正在上大學，開支較大。這樣的情況下，可以考慮抵押房屋，等將來孩子工作了，自己也有養老金了，就有能力償還貸款了。從這個角度來說，這種方式的“以房養老”是一種過渡舉措。

“以房養老”還能怎么養?

近年來，北京、上海、杭州等地都先后進行過“以房養老”的嘗試，雖然都應者寥寥，但也看出來“以房養老”并非只有抵押一種方式。

●租售換養

老人通過出租現有住房，或者以大換小的方式，利用差價養老或入住養老院。

●售后返租

老人將房產出售給公積金管理中心，可一次性收取房款，然后用手中資金重新租住該房，租期由雙方約定，租金與市場價等同并一次性付清。租期屆滿，如果老人還健在，續租的租金全免;如老人在租期內去世，剩余的租金歸老人的遺產繼承人。

●保障性住房養老

指政府將“空巢老人”、“失獨戶”和其他鰥寡老人納入保障性住房建設體系，將老人現有住房出租或出售，獲得所需生存生活照料，待老人去世后由保障房中心將住房收回。