日前，惠州市政府辦公室正式印發(fā)新修訂的《惠州市住房公積金貸款辦法》(下稱(chēng)“新《辦法》”)，新規(guī)將原條款“連續(xù)繳存滿(mǎn)1年以上”修改為“按月足額繳存公積金達(dá)到規(guī)定時(shí)限且繼續(xù)正常繳存”。
住房公積金中心相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，接下來(lái)中心將根據(jù)新貸款辦法制定操作細(xì)則，預(yù)計(jì)再等一個(gè)月左右，連續(xù)繳存周期縮短至6個(gè)月即有望申請(qǐng)公積金貸款。另外，新《辦法》在擔(dān)保費(fèi)用取消、二手房首付比例降低，以及簡(jiǎn)化貸款流程等方面均實(shí)現(xiàn)優(yōu)化。
對(duì)比2013版貸款辦法，新《辦法》在繳存職工辦理住房公積金貸款門(mén)檻上有所降低。
據(jù)新《辦法》，在貸款門(mén)檻相關(guān)規(guī)定上，將原來(lái)規(guī)定的“借款人按月足額繳存住房公積金達(dá)到1年以上”條款優(yōu)化為“按月足額繳存公積金達(dá)到規(guī)定時(shí)限且繼續(xù)正常繳存”。用“規(guī)定時(shí)限”代替了具體的時(shí)間期限。
市住房公積金中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這樣表述有效增加了地方政策的靈活性，不再具體的表述1年或幾個(gè)月的期限值，而是可以根據(jù)上級(jí)部門(mén)的針對(duì)性調(diào)整及時(shí)予以落地實(shí)施，更好地服務(wù)惠州繳存職工。
另外，結(jié)合此前住建部等三部委發(fā)布的《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》中要求將申請(qǐng)住房公積金個(gè)人貸款繳存期限縮短至6個(gè)月(含)以上。在新辦法正式實(shí)施后，惠州即將作出有效調(diào)整。這也意味著惠州職工只要連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月，便可以申請(qǐng)公積金貸款。
去年以來(lái)，在貸款擔(dān)保以及二手房首付降至20%等政策出臺(tái)，惠州當(dāng)前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)有效落地和服務(wù)。在新修訂的辦法中，對(duì)于這些新的業(yè)務(wù)項(xiàng)都有效納入，并結(jié)合惠州實(shí)際進(jìn)行規(guī)范。
在貸款抵押環(huán)節(jié)，新辦法刪除了舊版中的“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出抵押物價(jià)值的70%”條款，進(jìn)一步在法規(guī)層面對(duì)擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的居民家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)住房公積金委托貸款購(gòu)買(mǎi)住房的，最低首付款比例由30%降低至20%進(jìn)行確定，支持繳存職工合理的住房需求。
在貸款擔(dān)保問(wèn)題上，新《辦法》規(guī)定貸款擔(dān)保方式包括但不限于：質(zhì)押、抵押、階段性保證、全程保證，以及上述擔(dān)保方式的組合，具體由住房公積金管理中心根據(jù)借款人情況確定，住房公積金管理中心認(rèn)可幾種貸款擔(dān)保方式的，借款人可以自行選擇后向住房公積金管理中心提出。
該中心相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此表示，根據(jù)借款人情況，住房公積金管理中心認(rèn)為應(yīng)當(dāng)提供全程保證的，借款人應(yīng)當(dāng)按照住房公積金管理中心的要求，提供全程保證。全程保證人可以是自然人，也可以是專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，具體由借款申請(qǐng)人自行選擇。“取消強(qiáng)制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低貸款中間費(fèi)用，減輕了貸款職工的負(fù)擔(dān)。”這也意味著抵押房產(chǎn)辦理保險(xiǎn)手續(xù)不再是必要流程，有效降低貸款所需費(fèi)用。
仔細(xì)對(duì)比新舊兩個(gè)版本貸款辦法，新《辦法》除了有效降低貸款門(mén)檻和降低費(fèi)用，在便民方面，辦理住房公積金貸款的職工在貸款流程和手續(xù)上也得到優(yōu)化。
新辦法指出，借款人按規(guī)定提交完整齊全的文件資料后，受委托銀行應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)安排首次預(yù)約，中心批準(zhǔn)貸款后，受委托銀行應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)與借款人簽訂借款合同，在辦妥抵押登記手續(xù)后的2個(gè)工作日內(nèi)辦完貸款手續(xù)。同時(shí)要求，住房公積金管理中心或受委托銀行根據(jù)借款合同，將貸款資金用轉(zhuǎn)賬方式劃轉(zhuǎn)到合同約定的房屋出售人的賬戶(hù)或建造、翻建、大修住房的借款人的賬戶(hù)。
該中心相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，基于當(dāng)前已經(jīng)投入運(yùn)營(yíng)的市住房公積金運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管系統(tǒng)，相關(guān)住房公積金貸款業(yè)務(wù)都將實(shí)現(xiàn)在平臺(tái)上同意辦理，實(shí)現(xiàn)了中心自主記賬，貸款的發(fā)放、回收、貸后管理等功能，這也使得新辦法規(guī)定的相關(guān)業(yè)務(wù)流程得以有效實(shí)施。“運(yùn)用系統(tǒng)在線(xiàn)審批，不再需要使用貸款發(fā)放通知書(shū)，貸款資金也可實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，有效提高資金使用效率。”
另外，涉及到夫妻雙方辦理貸款條款的優(yōu)化也引起記者關(guān)注。新辦法中將原條款“共同借款人必須是共同買(mǎi)受人”修改成“借款人的配偶可以作為共同借款人”。該負(fù)責(zé)人介紹，這樣就免去雙職工申請(qǐng)貸款必須到房產(chǎn)登記部門(mén)辦理加名的麻煩，簡(jiǎn)化了貸款流程。
惠州新版公積金貸款辦法出爐，記者昨日了解到，市民翹首以盼的公積金連續(xù)足額繳滿(mǎn)6個(gè)月(含)可申請(qǐng)貸款的政策，有望再等約一個(gè)月就可實(shí)施。
許多市民翹首以盼的公積金連續(xù)足額繳滿(mǎn)6個(gè)月(含)可申請(qǐng)貸款的政策終于有進(jìn)展了。昨日，市政府門(mén)戶(hù)網(wǎng)站掛出新版《惠州市住房公積金貸款辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，將原“連續(xù)繳存滿(mǎn)1年以上”的貸款條件修改為“按月足額繳存公積金達(dá)到規(guī)定時(shí)限且繼續(xù)正常繳存”，市住房公積金管理中心將根據(jù)貸款辦法制定相應(yīng)的操作細(xì)則，預(yù)計(jì)再等一個(gè)月左右，就有望正式實(shí)施。
市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱(chēng)，“達(dá)到規(guī)定時(shí)限”是指上級(jí)部門(mén)文件、規(guī)章、規(guī)定所要求的時(shí)限，如此修改可避免因上級(jí)部門(mén)政策變化導(dǎo)致需要頻繁修改貸款辦法。這意味著，下次上級(jí)政策再對(duì)符合貸款條件的繳存時(shí)限進(jìn)行修改時(shí)，惠州可即時(shí)跟上。
2013年 10月《惠州市住房公積金貸款辦法》頒布施行，近兩年來(lái)，住建部等部委出臺(tái)的公積金新政較為頻繁，導(dǎo)致下級(jí)政策有時(shí)難以及時(shí)對(duì)接跟上，而惠州市住房公積金運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管系統(tǒng)去年投入使用后，在流程和管理方面都有所簡(jiǎn)化和優(yōu)化，原辦法已難以適應(yīng)當(dāng)下的辦理需要。因此，在住建部等部委去年連續(xù)出臺(tái)取消公積金貸款強(qiáng)制保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保以及連繳滿(mǎn)6個(gè)月可貸款等政策后，惠州根據(jù)依法行政 原則，決定對(duì)貸款辦法進(jìn)行修改。
房子不再抵押給銀行
《辦法》修改主要涉及
公積金貸款抵押權(quán)人的內(nèi)容
將原辦法中的 “受委托銀行或公積金中心認(rèn)可的第三人”
修改為
公積金中心可委托受委托銀行或公積金中心認(rèn)可的第三人作為抵押權(quán)人。
“本辦法所稱(chēng)抵押權(quán)人，是指公積金中心。”
因此
原辦法中 “借款人須與受委托銀行簽訂借款合同”修改為 “與公積金中心或受委托銀行簽訂貸款合同”等。
解讀
過(guò)去由于市住房公積金運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管系統(tǒng)未建設(shè)投入運(yùn)行
所有公積金貸款都依賴(lài)受委托銀行的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)貸款的發(fā)放、回收、貸后管理都委托銀行來(lái)辦理。
“中心不具備作為抵押權(quán)人的技術(shù)條件，但是，根據(jù)《擔(dān)保法》債權(quán)人為抵押權(quán)人的規(guī)定，在公積金貸款中，公積金中心是發(fā)放貸款的債權(quán)人，現(xiàn)在系統(tǒng)運(yùn)行了，技術(shù)問(wèn)題得到解決，辦法也就隨之修改。”
——— 市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人
“以前我們受委托銀行有7家，后來(lái)為了方便市民，讓更多銀行也加入進(jìn)來(lái)，現(xiàn)在已經(jīng)有17家銀行，當(dāng)中既有國(guó)有控股商業(yè)銀行，也有民營(yíng)股份制商業(yè)銀行。”
——— 市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人
商業(yè)銀行是存在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，而一旦銀行破產(chǎn)，市民抵押給銀行的房子會(huì)有被查封等風(fēng)險(xiǎn)。
因此，這次修改把公積金中心作為抵押權(quán)人，也就是說(shuō)以后房子抵押給公積金中心，而不是銀行。但因組合貸款是基于同一抵押物設(shè)定抵押權(quán)，因此仍需保留受委托銀行及公積金中心認(rèn)可的第三人作為抵押權(quán)人。
夫妻共同貸款
房產(chǎn)證無(wú)需再加名
在貸款對(duì)象和借款人條件的規(guī)定里
《辦法》將原“借款人的配偶必須是房屋共同買(mǎi)受人和共同所有人”的規(guī)定
如借款人的配偶可以作為共同貸款人
有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力等則沒(méi)有變化。
解讀
“以前，我們?cè)谵k理業(yè)務(wù)中常遇到夫妻雙方共同貸款購(gòu)房的情況，但有的房子的房產(chǎn)證上只有一方的名字，以前要求配偶必須是共同買(mǎi)受，就要求房產(chǎn)證上必須要加名才能共同申請(qǐng)公積金貸款。”
——— 市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人
這對(duì)于夫妻雙方申請(qǐng)公積金貸款而言增加了一道加名的麻煩
在重新修改法辦時(shí)，認(rèn)為
原來(lái) “共同貸款人必須是共同買(mǎi)受人”的規(guī)定必要性不大。
因?yàn)楦鶕?jù)相應(yīng)的公積金管理規(guī)定
●只有配偶才能作為公積金共同借款人
●并且已要求互為擔(dān)保
●所購(gòu)房屋也按房屋價(jià)值全額設(shè)定抵押
●再要求必須為共同買(mǎi)受人已沒(méi)有必要
將可在線(xiàn)審批
在貸款程序方面，新辦法實(shí)施后
受委托銀行將無(wú)需再使用貸款發(fā)放通知書(shū)，才能從委托貸款賬戶(hù)將貸款資金劃轉(zhuǎn)到貸款人的賬戶(hù),而是根據(jù)借款合同，就可以將貸款資金用轉(zhuǎn)賬方式劃轉(zhuǎn)到合同約定的房屋出售人的賬戶(hù)或建造、翻建、大修住房的借款人的賬戶(hù)。
解讀
“惠州市住房公積金運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管系統(tǒng)貸款子系統(tǒng)正在建設(shè)中，它投入使用后，貸款程序也將進(jìn)行必要的修改，所有公積金貸款受委托銀行都統(tǒng)一在這個(gè)平臺(tái)上辦理。”
——— 市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人
這就實(shí)現(xiàn)了公積金中心自主記賬，貸款的發(fā)放、回收、貸后管理都將在住房公積金運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管系統(tǒng)平臺(tái)上辦理，系統(tǒng)進(jìn)行在線(xiàn)審批，不需要使用貸款發(fā)放通知書(shū)，貸款資金也可實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，也無(wú)需在每個(gè)受委托銀行存一筆貸款基金，“這樣將提高資金的使用效率，減少冗余資金。”
此項(xiàng)內(nèi)容被刪除
去年住建部出臺(tái)規(guī)定
要求降低公積金貸款的中間費(fèi)用，取消住房公積金個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)、公證、新房評(píng)估和強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費(fèi)項(xiàng)目，減輕貸款職工負(fù)擔(dān)。”記者留意到，新《辦法》中關(guān)于保險(xiǎn)等的內(nèi)容已被刪除。另外，原辦法“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出抵押物價(jià)值的70%”這一項(xiàng)也已被刪除。
解讀
“因?yàn)榻衲曛醒胍?guī)定，首套房貸款已結(jié)清后購(gòu)買(mǎi)的二套房，最低首付比例由3成降至2成，這類(lèi)原來(lái)的規(guī)定與新政策不符的，也應(yīng)該做相應(yīng)的修改。”
——— 市住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人
