《征信業(yè)管理條例》(以下簡稱“《條例》”)已于2013年3月15日正式開始實施。每位市民從此就多了張“經(jīng)濟身份證”，而這張“身份證”就是個人信用的象征，在信用卡申請、房屋貸款、個人擔(dān)保、出國留學(xué)等方面都需要個人擁有良好的信用記錄。因此，一份良好的信用報告將是個人的一筆無形資產(chǎn)，而糟糕的信用記錄可能對個人和家庭造成無法挽回的影響。

此次《條例》的正式實施，對市民來說，這意味著個人的不良信息記錄將不再是一輩子的“跟屁蟲”，良好的信用行為通過時間積累將會“替代”以前的不良記錄。而且，我們有權(quán)每年兩次免費向征信機構(gòu)獲取自已的信用報告，并對于錯誤、遺漏信息可以行使異議權(quán)和申訴權(quán)。

★不良記錄保存期限縮短為5年

“信用卡的透支額不及時歸還會留下不良記錄，這可是會跟著你一輩子的。”以往，銀行工作人員在催促持卡人歸還欠款時經(jīng)常這樣說道。

“有了一次不良信息記錄后，以后對房子、汽車等貸款都有影響。”市民趙先生對此頗為擔(dān)心。

不過，此次《條例》正式實施后，信用記錄的“污點”將不會再跟隨“一輩子”了。

根據(jù)《條例》規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。也就是說，只要在五年內(nèi)保持良好的信用行為，這些不良信息將會5年后取消。

舉個例子：趙先生有一筆貸款應(yīng)當(dāng)是在當(dāng)年的3月20日還款，但是一直逾期到當(dāng)年的7月20日才償還，那么，從當(dāng)年的7月20日開始計算，5年后此記錄將會被刪除。

業(yè)內(nèi)人士表示，規(guī)定不良信用信息保存期限的目的，其在于促使個人改正并保持良好的信用記錄。如果期限過長，信息主體信用重建的成本過高，如果期限太短，對信息主體的約束力不夠。

據(jù)了解，目前國際上一般都對個人的不良信息設(shè)定了保存時限，但期限并不相同，如英國規(guī)定保留6年;韓國規(guī)定保留5年;我國香港地區(qū)規(guī)定個人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。

★一年兩次免費查閱信用報告

“我想看下我的信用記錄有沒有污點，可以嗎?”

“可以!”

根據(jù)《條例》規(guī)定，信息主體可以向征信機構(gòu)查詢自身信息。個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告。

據(jù)了解，我市居民可以持身份證等有效證件，向人民銀行臺州市中心支行提交查詢申請，一年內(nèi)兩次免費查詢自己的信用報告。需要提醒的是，查詢申請必須是本人，即便是家中父母、兄弟姐妹也不可以代為查詢。

如果當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)征信記錄的信息存有錯誤，當(dāng)事人有權(quán)向征信機構(gòu)提出異議，要求更正。

根據(jù)《條例》規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。

征信機構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。

經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正;確認(rèn)不存在錯誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注;經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。

值得一提的是，為了保護個人信息主體的隱私和安全，《條例》規(guī)定，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。《條例》還明確，信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供。

■提醒：勿信謠傳“花錢消除不良記錄”

正因為個人信用記錄在我們的日常生活中越來越重要，因此，網(wǎng)絡(luò)上有些非法“中介”稱只要花錢就能幫忙消除征信系統(tǒng)中的不良記錄。對此，業(yè)內(nèi)人士表示這并不可能，因為個人征信體系中的信息有一套嚴(yán)格管理的流程，不可能隨意改掉不良信息記錄。

如果是逾期未還款，銀行會先通過電話或者信函的方式進行催繳，若超過一定期限仍沒有還款，客戶的不良信用記錄便會被錄入個人征信系統(tǒng)，并上傳至央行數(shù)據(jù)庫。銀行的個人征信系統(tǒng)由計算機自行處理，一旦客戶的不良信用被錄入系統(tǒng)，所有的數(shù)據(jù)都會被鎖定，即便是央行工作人員，也無法隨意修改系統(tǒng)里的信息。違規(guī)查詢或是更改信息都會留下痕跡，一旦查實，將按照《條例》予以處罰。

因此，市民切勿相信謠傳“花錢消除不良記錄”，這種行為不但屬于違法，而且也容易讓自己得不償失。

■相關(guān)鏈接：信用卡和房貸是不良信息高發(fā)區(qū)

哪些行為會產(chǎn)生不良信息?從征信范圍來看，產(chǎn)生不良信息記錄的來源是多樣的，對于普通的個人而言，在日常生活中需要注意的主要有以下幾個方面：

1、信用卡透支消費。信用卡消費方便快捷，但是如果持卡人在透支消費后沒有按照規(guī)定及時還款，則會在信用記錄上留下“污點”。因此，要記清楚消費及還款情況，點點滴滴“攢信用”。

2、還房貸。可能有人記得每個月按時還房貸，卻粗心地忽略了貸款利率上升而帶來的無形之中“月供”的增加，若仍然按照以前的欠款金額還款，則能會形成欠息逾期，形成不良記錄。還房貸不僅要及時，還要“與時俱進”，要知道“月供”是會有可能變的哦!

3、信用卡年費。現(xiàn)在已經(jīng)是一人多卡的時代，一個人同時擁有若干張信用卡是非常普遍的現(xiàn)象，但是，眾多的信用卡可能會有一張會被遺忘在某個角落，忘了交年費，這樣也可能會使自己的信用記錄抹黑。要及時注銷不用的信用卡，避免不必要的麻煩。