導(dǎo)讀：在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化之前，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)與車(chē)主出險(xiǎn)次數(shù)理賠金額都有著最直接的關(guān)系，這次費(fèi)改除了延續(xù)這一個(gè)特點(diǎn)外，最關(guān)鍵的就是將定價(jià)模式更加的細(xì)化，會(huì)與車(chē)主的里程、行駛時(shí)間等進(jìn)行掛鉤，比如說(shuō)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)你的里程數(shù)來(lái)定價(jià)，開(kāi)得越多保費(fèi)就越高，開(kāi)的越少，保費(fèi)就越便宜，這也是其中的一種定價(jià)模式。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的部署，浙江保監(jiān)局日前下發(fā)了《浙江省商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革工作實(shí)施方案》，按照計(jì)劃，浙江省(不含寧波市)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將于今年6月3日晚進(jìn)行新舊車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)切換，正式實(shí)施商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革工作。

據(jù)了解，新的費(fèi)率政策會(huì)采取“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的方式，平時(shí)出險(xiǎn)率低的車(chē)輛，對(duì)應(yīng)保費(fèi)會(huì)大幅下降，而那些出險(xiǎn)較多的車(chē)主，則要多掏錢(qián)了。

保費(fèi)直接與出險(xiǎn)率掛鉤

很多車(chē)主都關(guān)心，今后的保險(xiǎn)費(fèi)到底是漲還是降?這很大程度上要取決于車(chē)主平時(shí)的駕駛習(xí)慣了。此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的最大亮點(diǎn)在于，將定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)，強(qiáng)調(diào)保費(fèi)與車(chē)主駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)、車(chē)型掛鉤，促進(jìn)費(fèi)率公平。

據(jù)了解，以前的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格=(車(chē)價(jià)×費(fèi)率+基礎(chǔ)保費(fèi))×調(diào)整系數(shù)，而新的保費(fèi)價(jià)格=【基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)÷(1-附加費(fèi)用率)】×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

簡(jiǎn)單點(diǎn)來(lái)說(shuō)：一年出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，一年出險(xiǎn)3次保費(fèi)上浮50%，一年出險(xiǎn)4次保費(fèi)上浮75%，一年出險(xiǎn)5次以上保費(fèi)翻一倍;新車(chē)在上一年沒(méi)出險(xiǎn)保費(fèi)享8.5折優(yōu)惠，連續(xù)2年沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)保費(fèi)享7折優(yōu)惠，連續(xù)3年沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)保費(fèi)享6折優(yōu)惠。

這意味著，不出險(xiǎn)的車(chē)主保費(fèi)會(huì)更便宜，而出險(xiǎn)多的車(chē)主保費(fèi)會(huì)更貴，所以說(shuō)，今后一些安全意識(shí)強(qiáng)、出險(xiǎn)少的“好司機(jī)”將獲得更多實(shí)惠。業(yè)內(nèi)人士指出，車(chē)輛出險(xiǎn)頻次直接決定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，有利于幫助車(chē)主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，減少行車(chē)事故的發(fā)生。

從先期試點(diǎn)新政策的18個(gè)城市來(lái)看，保費(fèi)普遍下降，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)同比下降約9%，近77%車(chē)主的保費(fèi)下降。值得一提的是，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤后，小額案件的報(bào)案數(shù)也在下降??發(fā)生價(jià)值幾百元的小剮蹭后，車(chē)主們自己也在算賬，修車(chē)費(fèi)用與第二年增加的保費(fèi)相比哪個(gè)更便宜。

保險(xiǎn)責(zé)任范圍有所擴(kuò)大

除了保費(fèi)折扣和價(jià)格上的變化，出了事故后的理賠情況也是車(chē)主們所關(guān)心的問(wèn)題。記者了解到，這一次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革擴(kuò)大了車(chē)險(xiǎn)的保障范圍，刪除了多達(dá)15條責(zé)任免除，最值得關(guān)注的幾個(gè)變化，就是車(chē)子上了保險(xiǎn)沒(méi)上牌時(shí)，即便出了事故也可獲得理賠，車(chē)上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車(chē)損時(shí)，同樣能獲賠。

同時(shí)，此次改革還明確了“第三者”等概念，即司機(jī)的家人(直系親屬)也列入了“第三者責(zé)任險(xiǎn)”的賠付范圍之內(nèi)。也就是說(shuō)，假如司機(jī)撞了自己家人，原本保險(xiǎn)公司不予賠付，但今后出現(xiàn)這樣比較特殊的情況，車(chē)主也可以找保險(xiǎn)公司理賠。

另外，車(chē)主投保了專項(xiàng)附加險(xiǎn)后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對(duì)免賠。改革前，車(chē)主的車(chē)如果被撞了，在不知道是誰(shuí)撞的情況下，保險(xiǎn)公司往往只賠付車(chē)損的70%，其余的30%要車(chē)主自己承擔(dān);而改革后，只要車(chē)主投保了專項(xiàng)附加險(xiǎn)，這個(gè)30%的部分也將由保險(xiǎn)公司一并承擔(dān)。

可以說(shuō)，改革之后的索賠方式將變得更加明確，具體為：直接向責(zé)任方索賠，向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。在極端情況下，投保車(chē)主遇到交通事故，如果對(duì)方是全責(zé)，但對(duì)方車(chē)主投保額不足或是拒不賠償，車(chē)主就可以讓自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，然后授權(quán)保險(xiǎn)公司向?qū)Ψ阶穬敚瑥亩玫乇Ｕ献约簷?quán)益。

車(chē)輛投保時(shí)實(shí)際價(jià)值決定保費(fèi)

在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)沒(méi)有改革之前，車(chē)輛保費(fèi)由車(chē)輛價(jià)格決定，而今后保費(fèi)的確定方式，會(huì)由原來(lái)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)改為投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，當(dāng)投保車(chē)輛發(fā)生全損時(shí)，按照投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠付。

打個(gè)比方，以前一輛新買(mǎi)時(shí)價(jià)錢(qián)為25萬(wàn)元的轎車(chē)，一年后市場(chǎng)估價(jià)20萬(wàn)元，投保時(shí)仍舊按照25萬(wàn)元的新車(chē)購(gòu)置價(jià)支付保險(xiǎn)費(fèi)用，理賠時(shí)卻只按20萬(wàn)元進(jìn)行賠付;改革之后，車(chē)主只需按照實(shí)際估價(jià)20萬(wàn)元來(lái)支付相應(yīng)保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的賠付也在20萬(wàn)元左右。這樣一來(lái)，車(chē)主就減少了保費(fèi)的支出，避免了長(zhǎng)期存在的“高保低賠”問(wèn)題。

此外，商業(yè)險(xiǎn)改革后，如果一輛高端品牌的低配車(chē)和一輛普通品牌的高配車(chē)同樣都是價(jià)值30萬(wàn)元，但由于高端品牌的車(chē)輛零部件價(jià)格昂貴，其保費(fèi)相較而言也會(huì)更貴一些。

還有一項(xiàng)變化，對(duì)于許多車(chē)主來(lái)說(shuō)應(yīng)該是值得開(kāi)心的事：費(fèi)改新政后，電網(wǎng)銷的價(jià)格壁壘將被打破，今后電網(wǎng)銷車(chē)險(xiǎn)的呼出業(yè)務(wù)將被全部取消。換句話說(shuō)，車(chē)主們今后將再也不用擔(dān)心被各種保險(xiǎn)公司的推銷電話“騷擾”了。