日前，中國人民銀行發布了信用卡業務新規，其中透支利率區間管理、取消滯納金、取消透支免息期和最低還款額等規定引發市場普遍關注。

央行信用卡新規發布后，消費者發現透支利率有了打7折的可能性，而此前央行規定透支利率統一為日利率萬分之五。

“如果各家銀行的透支利率不一樣，我會貨比三家，折扣最大的無疑吸引力最高。”習慣信用卡分期購買電子產品的北京市民陳先生告訴記者，“扣除最低還款額后，透支1萬元拖延30天要支付利息150元，7折能少交45元。”

金融消費者為透支利率“斤斤計較”背后，是在央行指導下，商業銀行即將走出的信用卡利率市場化第一步。

此次央行謹慎地選擇了設置上下限區間的做法予以過渡。央行表示，目前各發卡機構信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導，有利于避免個別發卡機構盲目降價打價格戰。

“對于銀行而言，實行區間管理給予商業銀行一定自由度，滿足持卡人多樣化需求，促進業務精細化發展，將極大地激發信用卡市場活力。”光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示，盡管透支利率打折短期內將對信用卡收入有一定沖擊，但銀行可以通過差異化定價獲得更多客戶，從長遠看來，會讓契合市場需求的銀行獲得更大的發展。

信用卡透支過了免息期需要支付利息，如果沒有達到最低還款額，還要額外支付一筆5%的滯納金，金額遠遠高于利息。假設這筆透支把卡“刷爆”，還會收取超限費。但自2017年1月1日起，違約金將取代滯納金，超限費也將被取消。

銀率網分析師張小恬認為：“取消滯納金，改為違約金，體現了持卡人與發卡機構地位的平等，雙方由行政關系變為民事關系，這也體現了央行貫徹市場化的方向和倡導契約精神的管理思路。”

戴兵認為，過去滯納金費率是單一化的，違約金取而代之后，不僅銀行與銀行之間、同一銀行的不同客群之間、甚至每一位不同的客戶，都可能有不同的違約金政策，這對于銀行的客戶風險預判能力提出了更高要求。

此次信用卡新規還取消對免息還款期的限制、取消對最低還款額的限制、放開信用卡透支計結息方式的限制、放開對溢繳款是否計息的限制……對應這一連串“取消”“放開”，發卡機構正迎來越來越多的“自主確定”“自主決策空間”“靈活組合”“協議約定”。

艾瑞咨詢分析師李超認為，經歷30多年的發展，商業銀行信用卡跑馬圈地式的競爭模式正逐步退出市場。信用卡新規正引導商業銀行加大創新力度，滿足持卡人個性化及多樣化的需求，開啟信用卡產品和服務差異化的*。

“差異化服務將給目前產品同質化嚴重的信用卡市場帶來一個全新的發展空間，但也帶來諸多挑戰。”戴兵表示，創新產品和服務肯定要涉及到大范圍的系統改造，需要更多更精準的模型設定，要有更強大的運維和分析能力以支持更為靈活的定價策略，而且差異化產品和服務背后，如何進行有效地風險管理也是一個新的課題。

“在這方面，銀行應多和互聯網機構合作，隨著京東白條、螞蟻花唄等互聯網機構推出消費信貸類產品，雙方在創新服務和風險防控方面有不少合作空間。”李超說。

專家認為，信用卡新規將進一步引導銀行提升用卡體驗，減少客戶利息支出，維護消費者合法權益。未來銀行或將改變“我行我素”的面貌，著手解決全額罰息、睡眠卡收費、辦卡容易銷卡難、分期提前還款仍收全額手續費等一系列服務和收費問題。

信用卡新規給市民生活帶來新變化

近日，中國人民銀行發布了《關于信用卡業務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，對信用卡透支利息、免息期和最低還款額、費用收取等作出了新規定，給市民的生活帶來了新變化。

透支利息可能降低。目前，各家銀行的信用卡透支利息一般為每日0.05%。《通知》取消了現行統一規定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上下限區間管理，上限為日利率0.05%，下限為日利率0.05%的7折。新規實施以后，市民辦信用卡可以對比多家銀行，選擇透支利率相對較低的銀行。

銀行可自行決定免息期和最低還款額。根據有關規定，目前信用卡免息期一般為50天左右，最低還款額不得低于當月透支消費余額的10%。新規取消了對免息期及最低還款額的限制，各家銀行可以根據自身情況和持卡人的信用情況決定免息期和最低還款額。這就意味著，一些銀行為了提高市場競爭力，可能會推出超長免息期的信用卡，最低還款額可能會更低。這對持卡人來說是一件好事。

費用一次性收取，不再利滾利。《通知》規定，發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費等服務費用不得計收利息。目前，國內銀行的利息計算方式大多為復利，即利滾利的方式，由此可能產生天價欠款，此后這種情況將不復存在，這對持卡人來說是很有利的。