近日，市住房公積金管理中心發(fā)布通知，對(duì)我市度住房公積金繳存基數(shù)進(jìn)行了調(diào)整。

根據(jù)武陵區(qū)統(tǒng)計(jì)局提供的武陵區(qū)(含市直)2015年度單位從業(yè)人員月平均工資數(shù)據(jù)，我市市直(含武陵區(qū))2015年度單位從業(yè)人員月平均工資為4819元。據(jù)相關(guān)文件規(guī)定，全市住房公積金月繳存基數(shù)最高為14457元，按最高不得超過(guò)月繳存基數(shù)12%的比例計(jì)算，單位和職工住房公積金月繳存額均不得超過(guò)1735元，即月繳存總額不得超過(guò)3470元。單位和職工月繳存額最低各為100元，即月繳存總額不得低于200元。

記者查詢了2015年的標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)現(xiàn)度繳存基數(shù)的上限提高了428元。即日起，各區(qū)縣(市)繳存單位均按照新的繳存基數(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行匯繳，今年1至12月未按上述繳存基數(shù)繳納的，可按此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)繳。

拓展閱讀：常德市住房公積金貸款業(yè)務(wù)辦理指南

一、貸款對(duì)象和條件

凡在常德市住房公積金管理中心從開(kāi)戶之日起連續(xù)繳存住房公積金6個(gè)月以上(軍隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)安置人員繳存1個(gè)月以上),且具有完全民事行為能力的職工、個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者在常德市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買、建造、大修自住住房時(shí)，均可申請(qǐng)住房公積金委托貸款;在異地繳存住房公積金的職工,戶籍必須在本市(含各區(qū)縣市)一年以上，在本市(含各區(qū)縣市)購(gòu)買自住住房的，可申請(qǐng)住房公積金委托貸款。借款申請(qǐng)人必須具備下列條件：

(一)貸款用于購(gòu)買、建造、大修自住住房，其中購(gòu)買期房、現(xiàn)房的申請(qǐng)貸款時(shí)間自簽訂合同之日起，建造、大修自住住房的申請(qǐng)貸款時(shí)間自審批之日起均不超過(guò)2年。

(二)繳存者家庭購(gòu)買首套普通自住房，或?qū)碛?套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的繳存者家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)住房公積金委托貸款購(gòu)買普通自住住房，最低首付比例均為20%。

(三)繳存者家庭曾有2次住房貸款的(含商業(yè)銀行住房貸款)不允許再次申請(qǐng)住房公積金貸款。

(四)有良好的信譽(yù)，具有穩(wěn)定的收入，有按期償還貸款本息的能力。

借款人及配偶月償還貸款能力的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為:借款人及配偶月償還貸款本息不得超過(guò)其一方月工資總額;借款人屬單身的，月償還貸款本息不得超過(guò)借款人的工資總額的50%;有其他貸款與債務(wù)的(包括為他人提供擔(dān)保的貸款與債務(wù))，與住房公積金委托貸款本息合并計(jì)算。

(五)借款人同意選擇本中心規(guī)定的償還、擔(dān)保方式。

(六)借款人及配偶信用卡賬戶狀態(tài)正常。最近24個(gè)月內(nèi)透支逾期不超過(guò)12次。

1、關(guān)于貸記卡和準(zhǔn)貸記卡逾期情況的界定：貸記卡在信用報(bào)告中顯示“1”的字樣就開(kāi)始計(jì)算逾期次數(shù);準(zhǔn)貸記卡在信用報(bào)告中顯示“2”或“2”以上的字樣開(kāi)始計(jì)算逾期次數(shù)，顯示“1”不計(jì)算逾期次數(shù)。

2、關(guān)于借款人及配偶因各種銀行卡欠年費(fèi)而產(chǎn)生的逾期超過(guò)規(guī)定次數(shù)的問(wèn)題：借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)逾期金額必須為零(非年費(fèi)產(chǎn)生的逾期不在此例)，并由銀行出具非惡意逾期證明，可不計(jì)算逾期次數(shù)。

(七)借款人及配偶個(gè)人貸款當(dāng)前逾期次數(shù)不超過(guò)3期，累計(jì)不超過(guò)12期或最高逾期不超過(guò)6期。

1、在信用報(bào)告中貸款逾期情況的界定：信用報(bào)告中全部顯示多個(gè)“1”的字樣，不計(jì)算逾期次數(shù)，只要有1次顯示為“2”或者“2”以上字樣的連同“1”開(kāi)始計(jì)算逾期次數(shù);

2、關(guān)于助學(xué)貸款逾期超過(guò)規(guī)定次數(shù)的問(wèn)題：借款人在申請(qǐng)住房公積金委托貸款前已結(jié)清助學(xué)貸款，可不計(jì)算逾期次數(shù);

3、關(guān)于如何解決借款人在2005年(含)前因替鄉(xiāng)鎮(zhèn)墊交稅費(fèi)而產(chǎn)生貸款逾期超過(guò)規(guī)定次數(shù)的問(wèn)題：借款人在申請(qǐng)住房公積金貸款前必須結(jié)清原貸款，并由原鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所、貸款銀行出具由中心統(tǒng)一制定的證明文本，可不計(jì)算逾期次數(shù)。

注：夫妻雙方只要有一方不符合認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的就不予受理。

二、貸款程序及貸款流程圖

管理部受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查，調(diào)查的主要內(nèi)容為：

(一)通過(guò)公民身份信息系統(tǒng)核查借款人及配偶信息;

(二)通過(guò)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，查看借款人及配偶住房公積金繳存情況，重點(diǎn)查驗(yàn)住房公積金是否足額繳存，賬號(hào)、姓名是否與借款人提供的情況一致等;

(三)通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢借款人及配偶的信用狀況及其他金融機(jī)構(gòu)貸款與債務(wù)情況;

(四)購(gòu)買、建造、大修住房行為是否真實(shí)合法，核實(shí)首期付款是否達(dá)到標(biāo)準(zhǔn);

(五)申請(qǐng)貸款年限是否超過(guò)借款人自貸款發(fā)放之日起到國(guó)家法定離退休年齡的年限;

(六)抵押或其他擔(dān)保是否足額有效;

(七)借款人及配偶是否具有償還貸款本息的能力。

管理部?jī)?yōu)先滿足首套住房貸款、90?以下住房貸款。

管理部應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起10個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或不予貸款的決定，并告知申請(qǐng)人。

審批同意后，管理部應(yīng)當(dāng)與借款人簽訂住房公積金委托貸款合同。

貸款合同簽訂后，借款人應(yīng)當(dāng)依法辦理抵押物登記和有關(guān)擔(dān)保手續(xù)(屬公積金聯(lián)合擔(dān)保的，無(wú)需辦理抵押物登記)。

管理部按貸款合同向中心規(guī)劃財(cái)務(wù)科提交資金劃撥申請(qǐng)，中心財(cái)務(wù)科將資金劃入銀行委托基金戶;管理部將資金打入借款人開(kāi)設(shè)的存款賬戶或所購(gòu)住房的開(kāi)發(fā)商賬戶。

借款人應(yīng)當(dāng)向住房公積金管理部門提出貸款申請(qǐng)，并提供以下證明材料：

(一)借款人及配偶身份證(戶口簿)復(fù)印件;

(二)借款人及配偶基本情況;

(三)財(cái)政撥款單位借款人需提供財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資表及單位績(jī)效工資表(工資超過(guò)5000(含)元的需提供3個(gè)月以上的工資表(或加蓋銀行章的最近6個(gè)月的工資銀行流水。);企業(yè)單位借款人需提供所在單位加蓋行政公章或人事(勞資)部門公章的近三個(gè)月的月工資表。個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者，提供本人及配偶最近6個(gè)月的個(gè)人收入銀行流水單(須由本行政區(qū)域內(nèi)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)蓋章)。個(gè)人收入按照繳存基數(shù)和個(gè)人收入銀行流水單進(jìn)行綜合核定，核定的方法：按照申請(qǐng)人提供的申貸前最近6個(gè)月的收入流水單計(jì)算出月平均收入，若6個(gè)月中出現(xiàn)收入異常情況，須管理部核定或不予以認(rèn)可，剔除后計(jì)算。同時(shí)還需提供由本行政區(qū)域內(nèi)的社會(huì)保障部門出具的最近連續(xù)6個(gè)月以上的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)憑證(注：個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)憑證也就是社會(huì)保障部門的靈活就業(yè)人員社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)用憑證)。異地貸款戶需提供最近一年的個(gè)人收入銀行流水、異地貸款職工住房公積金繳存使用證明等材料(嚴(yán)格按常房金[2015]3號(hào)文件辦理)。

(四)婚姻證明復(fù)印件(借款人未婚或離異后未再婚的，填寫個(gè)人婚姻狀況承諾書(shū);離婚的，需提供離婚證);

(五)購(gòu)買期房貸款的，提供具有法律效力的購(gòu)房合同或協(xié)議、首期付款憑證;購(gòu)買現(xiàn)房貸款的，提供房產(chǎn)證和土地證;自建住房的，提供土地使用權(quán)證和規(guī)劃部門審批文件;大修自住住房的，提供房產(chǎn)部門出具的該棟房屋危房鑒定書(shū)、房屋權(quán)屬證明、費(fèi)用支付憑證;

(六)住房公積金個(gè)人住房貸款面談?dòng)涗?

(七)管理部要求提供的其他材料。

注：借款人必須在貸款審批通過(guò)后1年內(nèi)辦理貸款抵押、放款手續(xù)，否則視同借款人自動(dòng)放棄貸款申請(qǐng)。

三、貸款額度、期限、利率及償還

(一)貸款額度

1、貸款最高限額40萬(wàn)元，夫妻雙方均繳存了住房公積金的，最高限額為50萬(wàn)元。

2、購(gòu)買首套或二套住房的,住房公積金委托貸款金額不超過(guò)房屋價(jià)值(新房按售房?jī)r(jià))的80%貸款，如果合同中(或房產(chǎn)證上)標(biāo)明了夫妻所占份額的，按房屋價(jià)值的80%貸款;如果合同中(房產(chǎn)證上)標(biāo)明了父母、子女所占份額的，子女未成年的，按房屋價(jià)值的80%貸款;子女成年的，按借款人所占份額的80%貸款;大修自住住房的，委托貸款金額不超過(guò)大修費(fèi)用的60%;購(gòu)買第三套及以上住房的，不予貸款(注：貸款次數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：以查詢借款人及配偶信用報(bào)告上住房貸款次數(shù)為準(zhǔn)，也就是認(rèn)貸不認(rèn)房)。

3、商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金委托貸款的，借款人結(jié)清商業(yè)銀行貸款后，按住房公積金委托貸款程序申請(qǐng)，貸款金額不超過(guò)借款人商業(yè)銀行貸款結(jié)清額且不超過(guò)住房公積金積金委托貸款的單戶最高額度。

4、按償還貸款能力計(jì)算貸款額度。

5、購(gòu)買二手房貸款的房?jī)r(jià)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為：契稅價(jià)格、評(píng)估價(jià)格、購(gòu)房?jī)r(jià)格三者取最低值。

　貸款額度按以上方法計(jì)算后的最低值作為審批貸款額度。

6、一年期貸款標(biāo)準(zhǔn)。貸款期限在一年以內(nèi)的，到期一次性還本付息的，貸款金額不得超過(guò)夫妻雙方年收入總額(包括貸款到期前的住房公積金繳存額)。

(二)貸款年限

住房公積金委托貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年，且不超過(guò)借款人法定退休時(shí)間。

(三)貸款利率

貸款利率按中國(guó)人民銀行頒布的住房公積金貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)的(含1年)，實(shí)行一次性還本付息，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息;貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日開(kāi)始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

(四)貸款歸還

1、住房公積金貸款采取按月等額本息還款法;

2、借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)，須提供委托銀行(放貸銀行)的銀行卡(有公積金聯(lián)名卡的用聯(lián)名卡)，用于收款和還款。

3、借款人每月應(yīng)在規(guī)定的還款日之前將月還款額足額存入還款賬戶(如：6月16日發(fā)放的貸款，借款人應(yīng)于每月15日前將款足額存入還款賬號(hào))。

4、借款人可采取以下方式償還貸款本息：

a、柜面還款方式。即借款人直接以現(xiàn)金、支票、儲(chǔ)蓄卡、信用卡或儲(chǔ)蓄存折到受委托銀行規(guī)定的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)還款;

b、委托扣款方式。即借款人與公積金管理部簽訂委托扣款協(xié)議，從借款人的還貸銀行卡中自動(dòng)扣劃資金用于償還本人住房公積金貸款;

c、公積金月對(duì)沖還貸方式。已經(jīng)辦理了住房公積金貸款的借款人及配偶可以申請(qǐng)住房公積金月對(duì)沖還貸;借款人及配偶住房公積金余額之和在月對(duì)沖還貸過(guò)程中須留足一年的還貸金額;借款人及配偶在申請(qǐng)辦理月對(duì)沖還貸時(shí)，須授權(quán)住房公積金管理部門，按月從其住房公積金賬戶中自動(dòng)扣劃資金用于償還本人住房公積金貸款;每月對(duì)沖還貸金額不超過(guò)借款人的月還款額，先對(duì)沖借款人的住房公積金，再對(duì)沖配偶的住房公積金。

d、公積金年對(duì)沖還貸方式。已經(jīng)辦理了住房公積金貸款的借款人及配偶可以申請(qǐng)住房公積金年對(duì)沖還貸;借款人及配偶在申請(qǐng)辦理年對(duì)沖還貸時(shí)，住房公積金繳存須在正常狀態(tài)下進(jìn)行，且在申請(qǐng)時(shí)前12個(gè)月無(wú)連續(xù)停繳3個(gè)月以上記錄;借款人及配偶每年提取還貸金額不超過(guò)借款人最近12期還款總額;提取還貸后，借款人及配偶的住房公積金賬戶余額之和不低于12期還款總額;先對(duì)沖借款人的住房公積金，再對(duì)沖配偶的住房公積金。

注:借款人只能在月對(duì)沖與年對(duì)沖方式中選擇一種。

e、當(dāng)借款人及配偶住房公積金余額大于或等于貸款余額時(shí)，借款人向住房公積金管理部門提出申請(qǐng)，可等額用于結(jié)清貸款。

5、貸款期限在一年以上的，借款人在貸款時(shí)間滿一年后，可提前歸還部分或全部貸款。提前歸還部分貸款的，歸還金額必須為2萬(wàn)元(含)以上(以萬(wàn)元為單位)的整數(shù)(其公積金余額不能用于提前部分還款)。提前還貸手續(xù)須到申請(qǐng)貸款的管理部柜面辦理。

四、擔(dān)保

住房公積金委托貸款的借款人必須提供擔(dān)保。住房公積金委托貸款的擔(dān)保包括房屋抵押擔(dān)保、個(gè)人住房公積金聯(lián)合擔(dān)保、擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保等。

(一)借款人購(gòu)買、建造自住住房申請(qǐng)住房公積金委托貸款，應(yīng)用所購(gòu)住房、所建住房作為抵押擔(dān)保。“二手房”和自建住房必須由具備資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

(二)借款人在本市行政區(qū)域購(gòu)買、建造、大修自住住房，申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款金額在15萬(wàn)元以內(nèi)(含15萬(wàn)元)，可用個(gè)人住房公積金聯(lián)合作為擔(dān)保。借款人在集體土地上建造、大修自住住房申請(qǐng)住房公積金委托貸款，只采用個(gè)人住房公積金聯(lián)合擔(dān)保。采用個(gè)人住房公積金聯(lián)合擔(dān)保的，擔(dān)保人的公積金余額須達(dá)到貸款額度的100%。

(三)作為貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定。下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：

1、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn);

2、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);

3、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

(四)借款人以住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

(五)借款人對(duì)設(shè)定抵押的房地產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)和保證完好無(wú)損的責(zé)任。在抵押期間，設(shè)定的抵押物如造成損壞，由借款人承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償，并隨時(shí)接受中心(管理部)的監(jiān)督檢查。

(六)抵押期間，未經(jīng)中心(管理部)同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)移、出租、變賣或饋贈(zèng)。

(七)個(gè)人住房公積金委托貸款實(shí)行抵押和保證相結(jié)合，即借款人將所購(gòu)住房抵押給住房公積金管理部門，同時(shí)由常德市金橋擔(dān)保責(zé)任有限公司提供連帶責(zé)任保證，擔(dān)保公司不得再向其提供反擔(dān)保。

(八)擔(dān)保公司為住房公積金管理部門提供的保證擔(dān)保包括主債權(quán)及利息、違約金、罰息及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的各項(xiàng)費(fèi)用。

(九)擔(dān)保公司的責(zé)任。對(duì)未按合同約定履行還款義務(wù)的借款人負(fù)責(zé)貸款催收，并確保貸款逾期率控制在萬(wàn)分之2以內(nèi)，否則，住房公積金管理中心有權(quán)對(duì)逾期3個(gè)月以上未還的貸款從擔(dān)保公司擔(dān)保保證金中扣還。借款人逾期6個(gè)月未履行還款義務(wù)的，擔(dān)保公司可選擇繼續(xù)催收或要求住房公積金管理中心解除借貸合同，解除借貸合同時(shí)，擔(dān)保公司應(yīng)代為借款人一次性清償全部借款本息。

五、貸后管理

(一)貸款發(fā)放后，管理部要加強(qiáng)貸后管理，定期進(jìn)行檢查。對(duì)于辦理預(yù)抵押登記的住房公積金委托貸款，待項(xiàng)目竣工驗(yàn)收合格后，督促開(kāi)發(fā)商和借款人及時(shí)辦理房產(chǎn)證和房屋他項(xiàng)權(quán)證。

注：嚴(yán)禁借款人本人到房產(chǎn)部門代領(lǐng)他項(xiàng)權(quán)證或預(yù)抵押登記證，此項(xiàng)工作由擔(dān)保公司工作人員負(fù)責(zé)辦理。

(二)借款人不按時(shí)償還貸款本息視為逾期貸款，管理部應(yīng)積極協(xié)助擔(dān)保公司采取多種方式催收貸款，對(duì)超過(guò)催收通知規(guī)定時(shí)間拒不償還的采取法律手段強(qiáng)制償還。借款人辭職或因自然災(zāi)害、重大疾病、家庭變故等原因?qū)е逻�款能力下降，無(wú)法按時(shí)還貸時(shí)，應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告管理部。

(三)中心每季度進(jìn)行綜合性住房公積金委托貸款貸后檢查。各管理部應(yīng)及時(shí)掌握貸款的資產(chǎn)質(zhì)量狀況，研究對(duì)策并上報(bào)中心。

(四)借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其繼承人、受遺贈(zèng)人或者財(cái)產(chǎn)代管人應(yīng)當(dāng)履行借款合同。繼承人放棄繼承或者受遺贈(zèng)人放棄遺贈(zèng)的除外。擔(dān)保公司應(yīng)及時(shí)依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定處置抵押物，收回貸款。

(五)借款人有下列情形之一的，中心(管理部)有權(quán)依法處分抵押物或要求擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任，以所得款項(xiàng)清償貸款本息和有關(guān)費(fèi)用：

1、擔(dān)保人違反擔(dān)保合同或者喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，抵押物價(jià)值明顯減少影響實(shí)現(xiàn)抵押，而借款人未按要求重新落實(shí)新?lián)Ｈ恕⑿碌盅何锏?

2、借款人在貸款期間內(nèi)連續(xù)6個(gè)月或者累計(jì)12個(gè)月不按合同約定償還貸款本息的;

3、借款人超過(guò)借款年限2個(gè)月仍未還清貸款本息的;

4、借款人在合同期內(nèi)死亡而無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人的;

5、借款人在合同期內(nèi)死亡而繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)的;

6、法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。

(六)處分抵押物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，中心(管理部)有權(quán)向借款人追索;所得款項(xiàng)超過(guò)償還貸款本息和有關(guān)費(fèi)用的部分，應(yīng)予以退還。

(七)借款人償還全部本息后，憑結(jié)清憑證及本人有效身份證明，領(lǐng)回由中心(管理部)保管的有關(guān)憑證及文書(shū)。

1、采取抵押擔(dān)保方式的，借款人到管理部辦理貸款注銷手續(xù)，再憑管理部開(kāi)具的《房屋他項(xiàng)權(quán)利注銷登記申請(qǐng)書(shū)》到當(dāng)?shù)胤课莸怯洐C(jī)構(gòu)辦理抵押權(quán)注銷登記手續(xù)，領(lǐng)回權(quán)利憑證(房產(chǎn)證);

2、采取住房公積金聯(lián)合擔(dān)保方式的，中心(管理部)憑借款人的貸款結(jié)清憑證及時(shí)對(duì)借款人提供聯(lián)合擔(dān)保的個(gè)人住房公積金賬戶予以解凍。