不應(yīng)落后于房價(jià)上漲

公積金沉睡原因，一方面是住房公積金繳存者自有住房率大幅提高所致;另一方面是低收入繳存者不能及時(shí)提取住房公積金所致。

對(duì)于前者原因，住房公積金改革應(yīng)該雙向合一，即把這部分公積金轉(zhuǎn)化為這部分人員的養(yǎng)老金，再把這部分養(yǎng)老金存放在住房公積金總賬戶，實(shí)現(xiàn)互利互惠以及資源共享。

對(duì)于后者原因，住房公積金改革應(yīng)該降低提取門檻，加大住房補(bǔ)貼力度，如提高住房貸款比例、降低貸款利率等等，及時(shí)滿足低收入繳存者住有所居的夢想。目前的住房公積金制度明顯阻礙了這種公積金提取水平的進(jìn)一步提升。因而，政府有關(guān)部門必須加快住房公積金改革步伐，確保有更多的繳存者受益。

據(jù)有關(guān)部委公布，截至2008年年末，全國住房公積金繳存余額高達(dá)12116.24億元。結(jié)余這么多資金，更需要政府想方設(shè)法用好用活這筆資金。

具體而言，一是可以敞開大門，讓無房戶的繳存者積極申請(qǐng)入住政府建設(shè)的公共保障性廉租住房，可用住房公積金為他們支付全部或者部分租金;二是當(dāng)繳存者有能力申購這種公租房的共有產(chǎn)權(quán)時(shí)，住房公積金部門應(yīng)該提供大力支持，提高這部分申購繳存者相應(yīng)的公積金授信貸款比例;三是拿出部分結(jié)余資金參與棚戶區(qū)改造，讓這部分繳存者實(shí)現(xiàn)住房需求;四是因勢利導(dǎo)，運(yùn)用部分資金購入住房，公開配售或者配租給部分特定繳存者;五是開源節(jié)流，對(duì)于放棄提取或者延緩提取的繳存者，實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)，提高相應(yīng)利率，確保重點(diǎn)無房戶或者因病致貧繳存者能夠隨時(shí)支取。

住房公積金改革不應(yīng)落后于房價(jià)上漲。

要向低收入者傾斜

從公積金制度的誕生之日起，作為保證居者有其屋的方式發(fā)揮過積極作用。但是，隨著城市化進(jìn)程的加快，公積金制度的推進(jìn)卻變得越來越不符合新形勢，尤其是其大量結(jié)余卻不能增值且不能提取的困境。那么，作為一項(xiàng)惠及民生的政策本身需要進(jìn)行與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新，這樣才能追趕上時(shí)代進(jìn)步的步伐。所以，要喚醒沉睡的公積金需要制度創(chuàng)新的支撐和給力。

在制度創(chuàng)新的過程中，對(duì)公積金制度的任何改變都應(yīng)該遵循《住房公積金管理?xiàng)l例》的基本要求。可以說，該條例作為公積金的上位法應(yīng)該首先進(jìn)行改變，否則，任何底層的變化和更改都會(huì)變得不合法。而該條例修訂在今年再次“爽約”的情況就讓人覺得十分揪心。到底害怕什么不能進(jìn)行改變呢?這成為人們思考的重點(diǎn)。因?yàn)橐环矫孀》抗e金有著大量的結(jié)余，另外一方面，這樣巨額結(jié)余的錢到底是不是能夠支出成為一個(gè)疑問。即作為公積金的數(shù)額并非僅僅是一個(gè)數(shù)字，其是否屬于足額剩余還是存在空賬情況，需要給予一個(gè)正面的回應(yīng)，這也是進(jìn)行公積金制度創(chuàng)新的第一步。

公積金的原理本來是補(bǔ)貼最低收入者，但目前的情況卻是因?yàn)榉績r(jià)的不斷攀升，導(dǎo)致最低收入者根本沒有辦法購房。那么，在制度設(shè)計(jì)上理應(yīng)向這個(gè)群體進(jìn)行傾斜。即在公積金的繳納上需要考慮不同群體的不同要求，從低收入者開始到高收入者進(jìn)行一個(gè)綜合平衡，確保低收入者也能夠獲得社會(huì)的關(guān)懷。

其實(shí)，最應(yīng)該改變的應(yīng)該就是形式上。對(duì)住房公積金來說，手續(xù)的便捷應(yīng)該是首要的。在什么情況下能夠提取公積金，理應(yīng)進(jìn)行手續(xù)的簡化。因?yàn)椋e金就是個(gè)人和集體繳納的金錢，理應(yīng)回饋給個(gè)人。另外，在手續(xù)便捷的基礎(chǔ)上，還需要對(duì)公積金的收益進(jìn)行提高，至少應(yīng)該確保這些公積金在取出來的時(shí)候是隨著物價(jià)的上升而上升的，這樣，也是保護(hù)繳納者的基本利益的手段。

需頂層設(shè)計(jì)出手

提高住房公積金使用率，增強(qiáng)其活性，當(dāng)然首先要提升個(gè)人使用便利程度和使用意愿。那么，個(gè)人在提取使用公積金過程中的一些障礙，就勢必要堅(jiān)決打破。公積金提取門檻高的問題首當(dāng)其沖，如何合理設(shè)置提取使用條件、完善相關(guān)配套服務(wù)，使公積金的使用范圍更廣泛、提取過程更便捷，是有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮建設(shè)的。

當(dāng)前的現(xiàn)狀是：個(gè)人使用公積金時(shí)，常常遭遇“這也不能用，那也不能用”的過多限制和“這邊寫申請(qǐng)，那邊去蓋章”的程序繁瑣。要想改變這種情況，規(guī)章制度設(shè)計(jì)者理應(yīng)從個(gè)人用戶角度多做體驗(yàn)與思考，才能讓公積金惠及更廣泛的群體，做到真正的使用方便、快捷、有益。

然而，僅僅依靠提升個(gè)人的公積金使用便利性，以及刺激個(gè)人的公積金使用欲望，并不能從根本上徹底解決公積金沉睡率過高的問題。此時(shí)，還需要政府部門拿出更為有效的管理措施和手段，在頂層設(shè)計(jì)層面為公積金注入活力。

在這一層面，借鑒其他國家的經(jīng)驗(yàn)，無疑是最簡便的辦法。但無論是降低個(gè)人公積金繳存比例，還是將公積金市場化運(yùn)營，或者與養(yǎng)老金并軌，都應(yīng)當(dāng)充分考慮到我國住房公積金制度的特殊現(xiàn)狀。如能實(shí)現(xiàn)合理規(guī)劃，發(fā)揮資金活性，既能減輕公積金管理部門的管理壓力，更能為廣大公積金繳存者贏得一定收益或現(xiàn)實(shí)便利，將是皆大歡喜的有利局面。

無論是刺激個(gè)人使用率，還是政府管理部門使用調(diào)動(dòng)公積金活性，想要最終形成一套住房公積金繳存和管理體系，都必須實(shí)現(xiàn)個(gè)人與管理部門的思維接合、公積金收益提升與個(gè)人權(quán)益保障的相互融洽。此時(shí)，一個(gè)理性且具有魄力、細(xì)致中不失公允的頂層設(shè)計(jì)方案的出爐，將是協(xié)調(diào)處理公積金沉睡問題中的關(guān)鍵所在。

要接受公平的拷問

令老百姓頭疼的是，公積金提取真難，手續(xù)繁雜、條件苛刻。不少人只能知難而退、望“錢”興嘆，讓公積金長期閑置在賬戶里，等待老了退休后再一次性提取。這樣，公積金其實(shí)就變成了養(yǎng)老金，其用于改善住房條件的初衷基本成為一紙空文。提不出公積金的老百姓只能眼睜睜地看著自己的公積金不斷貶值而束手無策。

而且公積金的增值收益并不是屬于個(gè)人繳存者，而是歸于公積金管理中心。《住房公積金管理?xiàng)l例》第29條堂而皇之地規(guī)定，“住房公積金的增值收益應(yīng)當(dāng)存入住房公積金管理中心在受委托銀行開立的住房公積金增值收益專戶，用于建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、住房公積金管理中心的管理費(fèi)用和建設(shè)城市廉租住房的補(bǔ)充資金。”實(shí)際上，住房公積金管理中心成為公積金制度的最大受益者。

公積金套現(xiàn)亂象，也在倒逼公積金制度改革。由于公積金提取難，導(dǎo)致公積金套現(xiàn)亂象叢生，公積金套現(xiàn)成為一個(gè)幾乎公開的產(chǎn)業(yè)，取10萬需4300元中介費(fèi)，套取公積金的案件飆升。原本提供社會(huì)保障的公積金，卻越來越成為某些組織和個(gè)人賺錢牟利的工具。住房公積金套現(xiàn)的行為涉嫌違法，有關(guān)單位和個(gè)人可能涉嫌構(gòu)成偽造、變?cè)臁①I賣國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪，涉嫌構(gòu)成非法制造、出售非法制造的發(fā)票罪，還涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪等。

現(xiàn)行公積金制度亟待改革。建議有關(guān)部門盡快修改現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》，給捆得過緊的公積金松綁，放寬公積金的提取條件，簡化公積金的提取手續(xù)，擴(kuò)大公積金的使用范圍，允許與住房相關(guān)的支出都可使用，降低公積金貸款的門檻。

公積金姓“公”，關(guān)系百姓福祉和公共利益，也關(guān)系政府的公信力。必須接受是否公平的拷問。期望十八屆三中全會(huì)全面深化改革的春風(fēng)，能夠喚醒沉睡的巨額公積金，將公積金制度的改革盡快提上議事日程。