近日，央行征信管理局下發(fā)《征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)》，擬對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信息采集、整理、保存、加工、對(duì)外提供、征信產(chǎn)品、異議和投訴及信息安全等征信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)作出規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這份文件強(qiáng)調(diào)了被征信人的征信權(quán)利保護(hù)問(wèn)題。
近日，央行征信管理局下發(fā)《征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)》(以下簡(jiǎn)稱“《草稿》”)，擬對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信息采集、整理、保存、加工、對(duì)外提供、征信產(chǎn)品、異議和投訴及信息安全等征信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)作出規(guī)范。
《草稿》第三條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者應(yīng)當(dāng)按照“依法合規(guī)、客觀公正”的原則，開(kāi)展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，保護(hù)信息主體權(quán)益，保障征信信息安全，防范信息泄露和濫用。這與2013年實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》以及《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的思路一脈相承。
強(qiáng)調(diào)信息保護(hù)
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《草稿》強(qiáng)調(diào)了被征信人的征信權(quán)利保護(hù)問(wèn)題。《草稿》第九條提出，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信息的目的、信息來(lái)源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的影響等事項(xiàng)。
在企業(yè)信息采集方面，《草稿》提出，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“完整、準(zhǔn)確、客觀”的原則，不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。征信機(jī)構(gòu)不得以欺騙、誘導(dǎo)、強(qiáng)迫的方式采集企業(yè)信息;不得以向信息主體收費(fèi)的方式采集企業(yè)的正面信息，或承諾不采集不良信息;不得以向信息主體收費(fèi)的方式刪除已采集的不良信息。
目前，我國(guó)僅有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，但對(duì)泄露征信信息要承擔(dān)何種責(zé)任并沒(méi)有具體規(guī)定。而在5月份召開(kāi)的人民銀行征信工作會(huì)議上，人民銀行黨委委員、行長(zhǎng)助理?xiàng)钭訌?qiáng)也強(qiáng)調(diào)，要推進(jìn)征信市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展，切實(shí)采取措施保護(hù)信用信息主體的權(quán)益。
因此，在信息的使用方面，《草稿》對(duì)信用交易以外的用途進(jìn)行了嚴(yán)格的限制。《草稿》第二十六條提出，信息使用者將個(gè)人信息用于營(yíng)銷及其他信用交易以外的用途時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確告知信息主體，并單獨(dú)取得信息主體的同意，信息主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)將其納入拒絕用于營(yíng)銷的范圍內(nèi)。
征信產(chǎn)品事后備案
針對(duì)外界關(guān)心的征信產(chǎn)品，央行也進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定和要求。其中，要求征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)明確信用報(bào)告的基本內(nèi)容、對(duì)報(bào)告內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說(shuō)明。并在應(yīng)用后將信用報(bào)告的基本內(nèi)容報(bào)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。
《草稿》對(duì)個(gè)人信用評(píng)分產(chǎn)品也提出了類似的要求，要求征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，不得將與個(gè)人信用無(wú)關(guān)的要素作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，要求征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在評(píng)分產(chǎn)品應(yīng)用后，向中國(guó)人民銀行備案評(píng)分的主要維度要素、評(píng)分含義、評(píng)分的應(yīng)用場(chǎng)景，以及對(duì)信息主體權(quán)益的保護(hù)。
與此同時(shí)，央行對(duì)于信用評(píng)分產(chǎn)品的測(cè)試也做出了嚴(yán)格的規(guī)定。《草稿》提出，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)針對(duì)不同應(yīng)用場(chǎng)景開(kāi)發(fā)的評(píng)分產(chǎn)品，在應(yīng)用前應(yīng)進(jìn)行內(nèi)部測(cè)試，內(nèi)部測(cè)試限于征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員、外包機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員和相關(guān)機(jī)構(gòu)的工作人員，不得擴(kuò)展到一般客戶。
此外，央行還嚴(yán)禁征信機(jī)構(gòu)從事以下服務(wù)，包括對(duì)信用評(píng)分、信用等級(jí)進(jìn)行承諾;使用對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果有暗示性的內(nèi)容進(jìn)行市場(chǎng)推廣;對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行差異化收費(fèi);以“存在不良信息”、“信息錯(cuò)誤或不完整”等為由，向信息主體提供“信用檔案完善”、“信用報(bào)告修復(fù)”等服務(wù)并收取費(fèi)用;以脅迫、欺騙、誘導(dǎo)的方式向信息主體或信息使用者提供征信產(chǎn)品和服務(wù)。
《草稿》也提到，支持征信機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)個(gè)性化、創(chuàng)新性、針對(duì)不同應(yīng)用場(chǎng)景的征信產(chǎn)品和服務(wù)。
牌照申請(qǐng)難度或加大
2015年1月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。
《通知》還強(qiáng)調(diào)，上述機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》進(jìn)行準(zhǔn)備和完善，達(dá)到相關(guān)法律法規(guī)要求，切實(shí)做到依法合規(guī)。
然而，在6個(gè)月的準(zhǔn)備期結(jié)束后，首批個(gè)人征信牌照卻仍未下發(fā)。有媒體報(bào)道稱，去年7月央行曾派工作組到8家征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)收，主要調(diào)查業(yè)務(wù)內(nèi)容、合規(guī)情況、技術(shù)保障等方面。
幾個(gè)月后，央行再次對(duì)個(gè)人征信入圍機(jī)構(gòu)發(fā)布了《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》，在機(jī)構(gòu)設(shè)立許可和備案、征信機(jī)構(gòu)保證金、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查四個(gè)方面設(shè)置了監(jiān)管規(guī)定。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于正式放開(kāi)個(gè)人征信領(lǐng)域還存在疑慮。其中，個(gè)人隱私信息保護(hù)問(wèn)題或許是央行最主要的擔(dān)憂。
之前，央行行長(zhǎng)助理?xiàng)钭訌?qiáng)曾表示，當(dāng)前信息濫用現(xiàn)象較為嚴(yán)重，實(shí)際操作中不經(jīng)授權(quán)采集信息、強(qiáng)制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等屢見(jiàn)不鮮。
一旦《征信業(yè)務(wù)管理辦法》出臺(tái)，或許意味著相關(guān)征信機(jī)構(gòu)的“合規(guī)性”要求又多了一項(xiàng)。《國(guó)際金融報(bào)》記者曾就此《草稿》詢問(wèn)一家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人意見(jiàn)，但對(duì)方表示內(nèi)容較為敏感，不方便回應(yīng)。
