武漢“以房養(yǎng)老”：“空轉(zhuǎn)”背后折射多重困擾

作為四個“以房養(yǎng)老”保險試點之一，武漢試點欲開展創(chuàng)新，拉長該險種的產(chǎn)品鏈條、服務(wù)鏈條。湖北保監(jiān)局日前透露，利用全國首個由保險公司投資建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)，探索以房養(yǎng)老保險與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合將成為武漢試點的特色。但是由于該險種的復(fù)雜，地方試點方案何時落地還沒有時間表。

小眾市場

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險俗稱“以房養(yǎng)老”保險，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

根據(jù)保監(jiān)會出臺的該險種試點指導(dǎo)意見，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保人群限定為60歲以上、擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。7月1日起，該試點已在北京、上海、廣州、武漢正式啟動。其實自保監(jiān)會向保險公司征求意見以來，圍繞試點爭議不斷。專家認(rèn)為，目前城鎮(zhèn)化進(jìn)程已經(jīng)過半，很多家庭都有了住房，這意味著采取“以房養(yǎng)老”的辦法是可行的。不過，考慮到我國的國情，以房養(yǎng)老模式只適合部分老人，“特別是對于孤寡老人、失獨家庭，以房養(yǎng)老概念的推行阻力可能相對小一些，可行性高一些。”

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新說，“讓現(xiàn)在的老人全盤接受以房養(yǎng)老概念比較難，因為有些老人會擔(dān)心子女認(rèn)為自己不信任他們，擔(dān)心會加深兩代人的隔閡。中國人講究奉獻(xiàn)，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲，那也是要留給子孫后代的，何況是房子這樣的大件。即便是家有不孝子，老人終究也往往會把房子過繼給他們。”董登新說。

記者隨機采訪了幾名武漢市民，他們均表示自己暫時不會考慮把房產(chǎn)抵押出去，但也承認(rèn)沒有子女的老人可以選擇這個方式，讓自己的晚年生活更加富足。家住武昌的劉婆婆說：“家里房子不少，有些不會過去住，都沒有裝修。不過，我一套都不會賣，更不會抵給保險公司，剛在附近買了一套準(zhǔn)備送給孫女。”

年過半百的余女士說，這個保險對有子女的人沒有意義，房子肯定要留給下一代，沒有子女的老人倒是可以考慮考慮。

多重難題待解

記者了解到，試點正式啟動十余天，市場上仍無一家保險公司推出以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品。湖北保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在介紹當(dāng)?shù)卦圏c進(jìn)程時表示，正結(jié)合武漢實際，積極審慎地推動“以房養(yǎng)老”試點工作，擬與武漢市政府共同研究地方實施方案，出臺地方實施方案，以確保試點順利推進(jìn)。但鑒于險種的復(fù)雜，這個實施方案何時出臺還無時間表。

業(yè)內(nèi)人士分析，試點空轉(zhuǎn)的背后是由于該險種涉及到政策、法律、人的壽命及房價的漲跌等多個方面，一家參與試點保險公司的相關(guān)工作人員曾坦言，公司最擔(dān)心未來出現(xiàn)法律糾紛。老年人接受以房養(yǎng)老的服務(wù)，身故后，子女或親屬全盤撕毀合同，不將房子交給保險公司，將會很麻煩。而且公司還得考慮未來這些房子的處理問題，從法國一家專門從事類似業(yè)務(wù)的不動產(chǎn)公司看，老人的這類房子賣得不好，消費者購買時會有一些心理上的障礙。

有專家還指出，該試點還面臨著房價波動帶來的定價風(fēng)險。湖北省社科院經(jīng)濟學(xué)所副所長葉學(xué)平說，我國的房地產(chǎn)市場非常微妙，誰都說不清未來的走勢，不像歐美國家市場相對平穩(wěn)，這給保險公司出了很大一個難題，即如何定價。在定價時還要考慮到人的壽命問題。此外，城市房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后產(chǎn)權(quán)歸屬也是橫亙在以房養(yǎng)老保險試點面前的一道難題。

湖北保監(jiān)局壽險處處長張作華說，“以房養(yǎng)老”保險是一個非常復(fù)雜的險種，只是在媒體上看到有一家保險公司已經(jīng)向保監(jiān)會報備了產(chǎn)品，估計年內(nèi)會有相關(guān)產(chǎn)品推出。等待產(chǎn)品落地后，武漢試點方案才會正式出臺。

創(chuàng)新或可開拓市場

記者采訪了解，各地的試點重點一是如何創(chuàng)新產(chǎn)品，讓商業(yè)保險更好滴發(fā)揮對我國基本養(yǎng)老體系的補充作用;另一方面，試點也將關(guān)注消費者權(quán)益保護(hù)問題。

湖北保監(jiān)局介紹，武漢試點利用保險公司已建成的養(yǎng)老社區(qū)，將保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合起來，減少因房價波動產(chǎn)生的爭議，給消費者提供更多的選擇。對于需要貨幣的消費者給予養(yǎng)老金，對于需要養(yǎng)老的消費者則可選擇入住保險養(yǎng)老社區(qū)，接受住宿、餐飲、護(hù)理等養(yǎng)老服務(wù)。張作華說，與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合相當(dāng)于延長了產(chǎn)品鏈，他可以吸引中高端客戶。此外我們還可以探索一種途徑將以房養(yǎng)老保險與普惠式的社區(qū)養(yǎng)老結(jié)合起來，讓更多人能享受實惠。

他說：“既然是試點就可以先行先試，有創(chuàng)新，除了產(chǎn)品的創(chuàng)新，我們還可能考慮服務(wù)的創(chuàng)新，鼓勵試點保險公司延伸服務(wù)鏈條，比如對接受一房養(yǎng)老保險的老年人提供理財服務(wù)、老年大學(xué)服務(wù)等。這些辦法都能夠增加試點對老年人的吸引力。”其實，作為面對老年人的新險種，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、期限較長，消費者權(quán)益保護(hù)也是試點需要著重解決的問題。《指導(dǎo)意見》中，對該保險產(chǎn)品的銷售做了非常嚴(yán)格的限定。其中的規(guī)定包括，營銷員須持證上崗，經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售資格。而為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”，征求意見特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于30個自然日”，而一般保險產(chǎn)品猶豫期為10天。

同時，保監(jiān)會要求保險公司在宣傳該產(chǎn)品時明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用;不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù)，并鼓勵保險公司通過錄音、錄像、第三方見證等方式增強合同簽訂過程中的公平公正。