【摘要】我們一定要有長遠(yuǎn)的眼光，在年輕的時(shí)候就要做好養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，養(yǎng)老保險(xiǎn)如何規(guī)劃是影響到以后晚年的生活質(zhì)量問題，所以一定要積極慎重，下面就來通過一個案例來進(jìn)行分析。

　案例：

王小姐和丈夫章先生今年都已30歲，有一個可愛的寶寶，今年兩歲，兩人月收入均萬余元，加上每年的獎金，家庭年收入約30萬元。家庭目前有自住房一套，價(jià)值120萬元。夫妻倆均已購買了醫(yī)療、人壽保險(xiǎn)，保額充足，再加上幫孩子準(zhǔn)備的教育金，家庭資產(chǎn)狀況優(yōu)良。目前，夫婦倆將閑置的資金全部投入股市，面對動蕩的投資市場，王小姐2008年的收益不甚理想。王小姐希望重新調(diào)整自己的投資方向，做出一個合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，既要有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能積累家庭財(cái)富，為未來的退休生活積累資金。

案例分析：

雖然王小姐家庭資產(chǎn)狀況比較好，但從專業(yè)的理財(cái)角度出發(fā)，將家庭閑置資產(chǎn)全部投入股市太過冒險(xiǎn)，目前中國股市機(jī)構(gòu)投資者越來越多，個人投資者參與股市的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。

所幸的是，王小姐和丈夫都已經(jīng)購買了醫(yī)療、人壽類商業(yè)保險(xiǎn)，家庭風(fēng)險(xiǎn)保障充足，并且能夠通過強(qiáng)迫性儲蓄的產(chǎn)品給孩子準(zhǔn)備一筆教育金，這一份良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識使得家庭財(cái)務(wù)狀況能夠維持在一個穩(wěn)定、良好的水平。

面對每個人都無可避免的養(yǎng)老問題，王小姐又能卓有遠(yuǎn)見地開始規(guī)劃家庭養(yǎng)老金，由于退休養(yǎng)老金是長期的資金積累，建議王小姐可以根據(jù)資金的性質(zhì)，做如下的財(cái)務(wù)規(guī)劃安排。

理財(cái)建議

目前我國是世界上老齡人口最多的國家，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年，60歲以上老年人口已超過1.3億，占總?cè)丝诘?0%以上，可謂“未富先老”，養(yǎng)老問題已不容忽視。對于王小姐和章先生這樣的擁有較高收入的白領(lǐng)家庭而言，如果僅依靠社保，未來退休時(shí)的生活水平必然有較大程度的下降，因此，王小姐夫婦如果想在退休后維持現(xiàn)有的生活水平，并且不給孩子增添負(fù)擔(dān)，就要在社保之外，通過其他理財(cái)工具籌措養(yǎng)老金。

退休養(yǎng)老投資是一件時(shí)間跨度較長的投資。學(xué)過經(jīng)濟(jì)學(xué)的人都知道，時(shí)間是有價(jià)值的。養(yǎng)老規(guī)劃開始越早，時(shí)間越長，未來儲備就越多，所以養(yǎng)老金越年輕準(zhǔn)備越有利。最好能選擇一種能夠與自身價(jià)值一起“成長”的具有長期投資優(yōu)勢的理財(cái)產(chǎn)品。

面對這樣幾個特點(diǎn)以及王小姐家庭的實(shí)際情況，專家建議，采取帶有強(qiáng)迫儲蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)計(jì)劃籌措一部分養(yǎng)老金，讓年輕時(shí)的點(diǎn)滴積累變?yōu)槟昀蠒r(shí)的穩(wěn)固保障。考慮到王小姐家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們建議，除了購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，王小姐家庭的其余閑散資金應(yīng)采取多元化投資以分散投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為養(yǎng)老金的儲備添磚加瓦。建議股票投資比例應(yīng)控制在總投資金額的40%以下，其余部分可投資于偏股型基金、投資連結(jié)保險(xiǎn)、貨幣型基金和債券，比例可根據(jù)個人風(fēng)險(xiǎn)喜好加以調(diào)整。另外，一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券，也可以作為投資考慮。