保險“新國十條”升級迭代巨災(zāi)、養(yǎng)老獲明確政策支持

8月13日，國務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2015〕29號)，被保險業(yè)內(nèi)稱為“新國十條”。

“新國十條”是原“國十條”的升級迭代版。在國務(wù)院2006年發(fā)布《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(即“國十條”)八年之后，再次以“頂層設(shè)計”的形式，全面勾畫保險業(yè)未來轉(zhuǎn)型升級新藍圖。

中國保監(jiān)會主席項俊波表示，“新國十條”明確現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展全局中的地位。保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風險管理的基本手段，是社會文明進步、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標志。在我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、發(fā)揮市場配置資源決定性作用的大背景下，保險業(yè)的定位具有鮮明的時代特征。

“最關(guān)鍵的是，不能就事論事地談保險發(fā)展問題，而應(yīng)當把發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟社會工作整體布局中統(tǒng)籌考慮。”人保財險副總裁王和認為，應(yīng)當在我國全面深化改革的大背景下，特別是在實現(xiàn)國家治理體系和能力現(xiàn)代化背景下，去理解“新國十條”。

財政支持巨災(zāi)保險

“新國十條”正式確立保險業(yè)發(fā)展目標，到2020年，基本建立保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。屆時，保險深度(保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)達到5%，保險密度(保費收入/總?cè)丝?達到3500元/人。

具體來說，保險將發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”作用，成為政府、企業(yè)、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進公共服務(wù)、加強社會管理的有效工具。

一位財險人士表示，“新國十條”是從政策和制度層面，將保險服務(wù)社會管理更加細化，保險的發(fā)展目標與成熟市場保險發(fā)揮的作用相吻合。保險市場的發(fā)展與國民經(jīng)濟緊密相關(guān)，發(fā)掘經(jīng)濟發(fā)展過程中保險的需求，還需要政府的引導和投入，比如巨災(zāi)保險、養(yǎng)老保險、責任保險等保障和改善民生的領(lǐng)域。

備受關(guān)注的巨災(zāi)保險制度在此次“新國十條”中正式落地，并要求逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風險分散機制。

如果說三中全會《決定》明確“要不要建”巨災(zāi)保險制度的問題，而“新國十條”就著眼于解決“怎么建”的問題，即以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險為平臺，以多層次風險分擔為保障，建立巨災(zāi)保險制度。同時，還解決財政支持和建立巨災(zāi)保險基金這兩個尤為關(guān)鍵的瓶頸問題。

目前，深圳巨災(zāi)保險試點于今年6月率先落地，而云南地震保險方案出臺的時間卻一再推遲，主要原因就是地方財政資金配套困難。對此，王和表示，試點工作面臨許多基礎(chǔ)性的難題，這些難題不是地方政府“一己之力”能夠解決的，而“新國十條”恰恰回答并解決這些問題。下一步要兩手抓，長遠看，抓巨災(zāi)保險立法;當前看，抓巨災(zāi)保險基金平臺建設(shè)，通過中央基金統(tǒng)籌協(xié)調(diào)解決試點中面臨的困難和問題。

養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)不等于養(yǎng)老地產(chǎn)

同樣是為服務(wù)民生，“新國十條”賦予保險是“社會保障體系重要支柱”的名分，并清晰界定保險扮演的三個角色，分別是個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者。

“新國十條”明確提出保險業(yè)要“投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進保險服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展”，并首次明確要求加強養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)的用地保障。王和認為，這是最容易誤讀的地方，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)不等于養(yǎng)老地產(chǎn)。養(yǎng)老地產(chǎn)是養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的一部分，甚至只是一小部分。保險業(yè)也切不可只是把眼睛盯著在養(yǎng)老地產(chǎn)，這樣可能走偏，不僅與“新國十條”的初衷相悖，而且也會錯失機會。

王和進一步表示，保險業(yè)應(yīng)當站在社會管理的高度去觀察、思考和解決我國的老齡化問題，要從推動我國養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的視野去看自身的作用和發(fā)展。首先，要關(guān)注社區(qū)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，社區(qū)無疑是我國養(yǎng)老的重要基礎(chǔ)，因此，通過與保險的結(jié)合，探索創(chuàng)新社區(qū)養(yǎng)老資源建設(shè)的新模式大有可為。其次，要關(guān)注利用保險的資金和信用兩大優(yōu)勢，與相關(guān)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)協(xié)同和融合，如探索通過養(yǎng)老地產(chǎn)證券化(REITs)產(chǎn)品，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)形成一種深度融合。

此外，“新國十條”還提出要發(fā)揮責任保險化解矛盾糾紛的功能作用。強化政府引導、市場運作、立法保障的責任保險發(fā)展模式，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責任、醫(yī)療意外、實習安全、校園安全等領(lǐng)域作為責任保險發(fā)展重點，探索開展強制責任保險試點。

上述財險人士表示，在目前責任險在財險所占的份額非常小，強制責任保險試點進展略為緩慢。在保險發(fā)揮其相應(yīng)作用的同時，也應(yīng)該明確政府與保險行業(yè)社會功能的劃分，責任險的發(fā)展離不開健全的法制環(huán)境和配套的財政支持。