日前，歷經(jīng)多稿的第三方支付管理辦法終于出爐。在2015年末，央行正式發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》(以下簡稱“管理辦法”)，并將于7月1日正式實施。事實上，人民銀行從2010年就已經(jīng)開始啟動網(wǎng)絡支付發(fā)展與規(guī)范相關研究工作，此次“管理辦法”對賬戶進行三類分類監(jiān)管，受到不少支付機構(gòu)的普遍歡迎。
非銀支付新規(guī)出爐恰好臨近春節(jié)消費購物和紅包轉(zhuǎn)賬高峰，不少消費者都很疑惑，未來通過第三方支付平臺的消費額度會否受限?支付賬戶向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬需要怎樣的條件?快捷支付、微信紅包等便捷支付方式又還能否使用?
微信紅包不綁銀行卡只能收發(fā)不超1000元
近年來，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)蓬勃發(fā)展。據(jù)央行統(tǒng)計，2015年前三季度，支付機構(gòu)累計處理網(wǎng)絡支付業(yè)務562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。第三季度,全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務2245.93億筆,金額859.74萬億元。按照上述數(shù)據(jù)計算，網(wǎng)絡支付筆數(shù)占比已經(jīng)高達25%。
第三方支付機構(gòu)匯付天下對南方日報記者表示，“管理辦法”已經(jīng)充分考慮支付企業(yè)服務電商和新金融等領域的廣泛需求，對網(wǎng)絡支付的賬戶分類、監(jiān)管分類、責任分類等進行了明確的規(guī)范和指導，是支付行業(yè)最重要的創(chuàng)新之一，必將有助于支付行業(yè)進一步規(guī)范和健康發(fā)展，是支付行業(yè)具有里程碑意義的指導性文件。
此次，央行將通過不同身份驗證方式所開的支付賬戶，按照安全級別從低到高分成了I、II、III三類，并設置了不同的支付限額。相比7月底征求意見，新版辦法特別新增了I類支付賬戶，只通過一個外部渠道開立的I類支付賬戶，賬戶余額可用于消費和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。而通過3個驗證渠道的II類賬戶可以消費、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬元;通過5個驗證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可以消費轉(zhuǎn)賬外，還能購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計交易額最高可以到20萬元。
也就是說，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發(fā)累計1000元以內(nèi)的紅包。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過1000元，還想再發(fā)就得追加身份認證。
此外，支付賬戶還有日限額。支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元。
對極少數(shù)消費者，或者消費者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關支付等方式組合完成。
快捷支付被盜刷 銀行要先行賠付
《辦法》對于近年來使用廣泛的快捷支付也有相應的規(guī)定。快捷支付是支付機構(gòu)和銀行通過協(xié)議與客戶約定，由支付機構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。
實踐中，快捷支付由于該業(yè)務涉及客戶、支付機構(gòu)及銀行三方，權(quán)責關系相對復雜，一旦發(fā)生風險損失，客戶維權(quán)困難�！掇k法》明確，支付機構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務時，應當事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務授權(quán)，同時明確約定扣款適用范圍、交易驗證方式、交易限額及風險賠付責任。
《辦法》強調(diào)，銀行是客戶資金安全的管理責任主體，在后續(xù)交易時無論是由銀行進行交易驗證還是支付機構(gòu)代為進行交易驗證，銀行承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。
對于此項規(guī)定，廣發(fā)銀行電子銀行部負責人表示，根據(jù)《辦法》，銀行承擔先行賠付的前提是：支付機構(gòu)事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金;銀行事先或首筆自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，設立與客戶風險承受能力相匹配的單筆和單日累計交易限額。
“相當于是說，銀行先行賠付是銀行履行保護消費者的責任和義務的表現(xiàn)，但最終要視各方風險責任由對應的責任主體承擔對應的損失。”有專家認為，這樣的安排將推動部分銀行在該領域的風險賠付機制(類似風險撥備)探索建立。也會促使銀行更為審慎地與第三方開展網(wǎng)絡支付業(yè)務。此外，辦法實行后，支付公司為客戶開立支付賬戶時，需要通過銀行驗證客戶身份，而這將推動銀行執(zhí)行市場化的定價政策并承擔相應責任。
