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  • 发布时间:2019-02-08 23:04 | 作者:深圳新闻网 | 来源:www.szftgk.com | 浏览:1200 次
  •   中新经纬客户端9月13日电(罗焕林 赵竞凡)香港保险避税?别再这样想了,还有这些你要知道!

      最近,随着CRS(金融账户涉税信息自动交换标准)来袭,富人避税的话题受到热议,这使得曾经被认为是避税手段之一的香港保险再次受到关注。

      

    资料图 中新经纬 摄

    资料图 中新经纬 摄

      而随着广深港高铁票的开售,去往香港也变得更加便捷,对于纠结于选择内地还是香港保险的你来说,抉择的天平是否又倾斜了呢?

      “在买保险避税的问题上,内地与香港的有关法律没有区别。所以,与其关心避税,不如好好分辨去香港买保险的"雷区"。”从业逾五年的内地保险销售经理乔格对中新经纬说。

      问题来了:现在买香港重疾保险还划算吗?与内地相比,香港保险在保障范围、理赔服务等方面又有哪些问题需要注意呢?就上述问题,中新经纬分别采访了乔格及香港某世界500强保险公司理财顾问杨月,一起来听听他们的说法。

      问题一:重疾险保障范围谁更大?

      乔格挑选了香港与内地两家保险公司的两款重疾险产品进行比对,分别是香港友邦保险的“加裕智倍保”和太平洋保险(601601,股吧)的“全能保”。从保障的重疾种类、轻症重疾种类可以看出,友邦保险的该款产品分别为58种、44种,保障范围远不及太平洋(601099,股吧)保险该产品的100种、50种全面。

    资料图 中新经纬 摄

    香港友邦保险与太平洋保险两款重疾险产品对比 中新经纬 赵竞凡 制表

      乔格说,实际上这不是个案,香港的重疾险产品普遍保障的疾病种类没有内地同类竞品多,所以不要跟风购买香港的保险产品,而忽视保险合同的细节。

      但杨月也指出,在很多疾病的定义上,香港比内地更宽松。在香港,无论是哪一种癌症都被统一归为“癌症”,但内地有些保险公司习惯把疾病拆分列出,比如将癌症拆分成乳腺癌、大肠癌、肝癌、肺癌等,列表中看似保障疾病种类更多,但其实并非如此。

      杨月以脑中风为例解释说,香港方面的规定是,“任何脑血管病发事件,引起神经系统后遗症持续超过24小时”“发病后至少4个星期由注册脑神经专科医生进行身体检查,确认有客观神经异常症状”。内地方面的规定则是,疾病确诊180日之后,仍遗留图中所示三种障碍中的一种。

    资料图 中新经纬 摄

    香港、内地某两家保险公司对脑中风的定义 杨月供图

      问题二:内地和香港的保额有何区别?

      据乔格介绍,以重疾险为例,当轻症发生时,香港的重疾险产品一般仍需交费,而内地的许多保险产品在很多年前就已做到“轻症豁免”。而且,香港的轻症重疾赔付次数只有一次,还必须从重疾险保额中扣除,而内地同类产品的赔付可达三次,并且额外赔付不占用重疾险保额。

    资料图 中新经纬 摄

    资料图 中新经纬 摄

      乔格说,进一步对比来看,内地的重疾险产品在住院医疗保障条款上写明“重疾发生后可继续续保”,香港的同类产品则没有标注是否能够继续续保。从身故保障上看,内地的保险产品规定,在被保险人65岁之前保额双倍,之后恢复基本保额;而香港的保险产品没有保额双倍的规定。乔格认为,“香港保单条款落后太多,明眼人一看就知道该买哪款”。

      而杨月则说,轻症在香港叫做早期严重疾病,赔付比例是保额的20%~25%左右,内地与香港在赔付比例方面十分接近。因为对疾病的定义比较严格,所以在香港,轻症能赔付到的机会较低。

      在重疾险方面,杨月说,香港重疾保险的保额会随投保时间增加而增加,更能覆盖重大疾病医治所需的花费。以一份100万元人民币保额的重疾险保单为例,当被保险人活到75岁时,内地的保险产品保额仍然是100万元,而香港的保单保额可能达到了1000万元,“差距特别明显”。

      问题三:香港买保险理赔更繁杂还是更安全?

      对于香港的理赔程序,乔格以一名网友柳杨的经历予以说明。

      2015年,柳杨在香港一家保险公司购买了人寿险和重疾险两份保险产品。交保两年多后,她在香港的一次体检中检查出了胃部肿瘤。柳杨与保险顾问确认内地治疗的费用也可报销后,选择了回家做手术切除肿瘤。

      在办理出院后,柳杨立刻将所有单据拍照发给保险顾问。一个月后,保险顾问告诉柳杨“需要将原始单据寄到香港”。经历了8个月的等待后,保险公司要求柳杨提供一份《所患急性胃炎与间质瘤无直接病理关系的医学证明》,随后等来的是一封拒保并追责的信件。保险公司的理由是,杨柳在购买保险当月曾因急性胃炎开过药,因此断定杨柳是明知自己胃部有问题才购买保险,所以不仅不会理赔还要退还之前体检的部分费用。

      在乔格看来,“理赔资料需要寄到香港”带来了很多麻烦,且保险公司以“未如实告知”为由拒赔,有滥用这一拒赔理由的嫌疑。

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